大疾病保险可以保障种疾病，储蓄分红险回报比投资房产更高，保障额度高、保障范围更广、保费更低。

让/信/息/与/你/更/近/些

苗苗

就在过去的年，邝美宝、单田芳、朱旭、师胜杰、臧天朔、李咏......两个月竟有6位明星因为癌症去世，让人唏嘘不已......参阅《李咏癌症去世，年仅50岁！重疾年轻化是我们的无奈，但是我们可以有重疾保险！》

在这个谈癌色变的时代，我们都害怕生病，尤其害怕癌症。面对突如其来的大病，不仅给个人和家庭带来冲击，还有经济负担，因此如何加强健康保障也成为每个人不得不面对的现实。

提早给自己准备份保障，是非常有必要的。由于身边很多朋友对“重疾险”存在疑问和误区，苗苗在这里就给大家做一个总结。

▎误区一：我还年轻，身体也挺好的，买保险有点浪费

正解：保险，可以为以后的“意外”买单，也算是一种风险预防机制吧。更重要的一点是，现在健康的你可以作为健康保险的合格被保险人，而已患病的是不能投保的。

随着年龄的增长，身体的抵抗力会不如从前，患病几率也会逐年上涨。

在中国，目前有1.8亿高血压患者，2.5亿糖尿病及糖尿病前期患者，万高血脂症患者，3.5亿烟民，逾万肥胖症患者，而各类重大疾病发病率还在不断上升。

▎误区二：家境富裕，不用花钱买保险

正解：无论你多富有，一场重疾，很可能夺走你所有积蓄。尤其对于经济状况不是很好的人来说，一份保险就可以起到保障的作用。

据估算，中国每年花在治疗癌症的费用达千亿元，很多家庭“因癌致贫”，甚至倾家荡产。任何人都没法承受治疗肿瘤的医药费用。每个癌症病人住院一个月花3~10余万元不等。

除了标靶治疗药物、免疫性高蛋白、止吐剂等昂贵的自费药材，癌症病患或其家属还会花大把钞票买健康食品或是偏方，每个癌症病患每年约花50~万元医疗自费及吃健康食品，加上癌症患者终止工作，家人也辞去工作专心照顾，往往让家庭经济陷入困境。

这时候，如果你提前购买了重疾险，就可以帮你省下一大笔的医疗费和保全你的财富，安心治疗。

▎误区三：买保险都用不上，不如拿这笔钱去炒股投资。

正解：保险是资产配置重要的一部分，就像标准普尔的家庭资产配置象限（如下图）建议的，资产应该分为四部分。在下图中可以清晰看到，保命的钱是不能用投资来代替的。当疾病来敲门时，保险就起到作用了。

再说，投资股票有风险，比如黑色10月美股蒸发2万亿美元，港股新股年内蒸发市值亿。而保险，没有投资风险。保险比股票更值得投资。

▲标准普尔的家庭资产配置象限

保险，人们一般都会留意它的储蓄分红险。在这里又涉及到很多人都关心的一个问题，内地保险和香港保险。

譬如香港储蓄分红险，其收益年化率高，不仅优于一般理财工具，还拥有保障和其他保值增值功能。

什么是储蓄分红险？如下图所示，它是香港目前保险产品中最火爆的，是一种既有保障功能，又能获得红利的保险。

举个例子：假设一位30岁的男士投资20万人民币，分5年期，每年美元购买香港某储蓄分红险；

在不提取情况下，66岁（实际退休年龄65）共有：美元，折算人民币约：万

在提取情况下，从65岁开始每年提取美元，折算人民币人民币，平均每月可拿元，此时账户里的现金价值为24.3万美元。

80岁或90岁时账户现金价值为：

80岁：美元（可提取）；

90岁:美元（可提取）；

备注：以上数据来源于该储蓄险计划书内预估现金价值，实际收益可能略有偏差。

▎误区四：我买了社保，不用再买其他保险。

正解：中国的社保虽说基本达到全民保障，但其实提供给每个人的保障额度都不高。

医院看病打针吃药，基本上都可以用社保报销。但是，一些特效药和进口药都是不能报销的。而当不幸患重疾时，对症下药的“药”却是这些特效药和进口药。最后，也只能自己买单。

即使是有部分医疗是可以报销的，但是它可以医院级别的升高而降低。再者，所谓的报销，都是采取个人先垫付后凭单据报销的模式。而一般重疾再确诊后就需要支付现金马上进行治疗，毕竟，早发现、早治疗、早痊愈。

▎误区五：保险索赔程序比较麻烦

正解：其实，这个问题应该辨证地来分析。保险是一种法律合同行为，保险公司的理赔工作要求公正、客观、及时和准确。

在签订保险合同时，应该仔细审阅里面的条款内容，尤其是保险责任部分。当意外发生后，应该及时跟保险公司报备，然后收集所需的资料以便索赔。一般来说，能够做到这些，走索赔程序时就会简单轻松。

▎误区六：猝死，保险公司不赔。

猝死是指自然发生、出乎意料的突然死亡，世界卫生组织(who)规定：发病后6小时内死亡者为猝死。

正解：目前对猝死的通说认为，猝死只是一种死亡的表现形式，而非死亡原因。而死亡原因是确认保险责任的关键问题。简而言之，死亡原因是本身的疾病导致，那么在重疾险理赔这块就不存在争议。

但是，猝死并不一定在重疾险的保障范围内。

举个例子，香港的重疾险会包含身故保障责任，如果是有身故保障责任的重疾险，那么也是可以保猝死的。比如，香港友邦的加裕智倍保。只要身故就赔偿（一年内自杀或者枪毙的不赔，其他都赔）。此外，香港保险在赔付的时候，不用赴港。

▎误区七：人迟早都会魂归故里，何必浪费钱买保险。

正解：随着医学的发展和人们对健康的重视，大部分的疾病都可以提早被发现，然后进行治疗，最后痊愈。值得







































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