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近期遇到很多之前没接触过保险的朋友疑惑，自己有医保了，为什么还要买商业保险？

关于这个问题我想首先得了解，什么是医保。所以先科普一下医保：

医保指社会医疗保险。社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。基本医疗保险制度（简称居民医保）是面向不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的中小学阶段的学生（包括职业高中、中专、技校学生）、少年儿童和其他非从业城镇居民的一项保险制度。

简单来说就是平时交的社保中的一部分，医保可以分为三类，农村户口的伙伴参加的新农村合作医疗、没有工作单位的市民参加的城镇居民医保、上班族缴纳的城镇职工医保，都是医保。

医保是国家的一项福利政策，可以解决基本的治病难的问题。除此之外，也还有其他的优势：

1，对健康状况没有要求（?身体状况有异常的话，大部分保险都会被拒保，但是医保属于国家强制的互助性福利，对被保险人的健康状况无要求，不需要健康告知，也不需要核保，就能够直接投保。）

?2，不存在年龄限制

3，即时生效

4，保证终身续保

综合看来医保的地位很高，因为医保是一项国民福利，它有商业医疗险无可比拟的优势。所以这样许多客户就有疑问。

“既然医保的好处这么多，为什么还要再买商业保险啊？”

虽然医保的优点很多，但是在保障方面，只有它的还是远远不够的。

试想一下，万一哪天发生意外或重大疾病需要治疗，在昂贵的手术费用下，只有医保真的够用吗？

经常可以看到朋友圈转发的各种筹，这些人大部分都有医保，医保却不足以解决他们的问题。因为医保只是报销最基本的医疗费用，它有报销限制的，并不是所有治疗费用都可以全额报销。

这张图可以看如果罹患重疾医保承担的部分。很有局限性，比如：

1.自付部分的费用不报

2.仅能报销医保目录费用，目录外的需要自付

3.报销金额和比例有所限制（起付线一般设置在-元不等，起付线以下的部分都需要自己承担封顶线也就是医保报销的限额，住院报销一般最高限额为10-40万左右，门诊报销一般为2万，超过的部分也需要自己承担。当然，具体的城市也是有差别的；报销的上限还受缴费时长的影响，医保连续缴费时间越久，每年的报销上限就越高。所以，不要轻易断交医保。）

4.医保目录内的用药需要按比例报销（药品报销有范围：中国目前批准可销售的药品总数在20万左右，年新版医保目录共收录药品个，仅占药品总数的1.3%。很多好的药物，进口药，医保都是报销不了的。服务设施有范围：仅限普通部床位费，不包括VIP病房、国际部特需部等。）

还有重点要提到的：

医保只能报销，没有补偿

医保只能报销，没有补偿，没有垫付功能。一般重大疾病发生会产生两部分的费用：直接医疗费用和间接医疗费用。

直接医疗费用指治疗费用等，医保只能先自己垫付再报销，如果不幸罹患重疾，动辄需要30万、50万治疗费，大多数人的收入，根本无法承受一场大病带来的经济损失。这些例子在那些各种筹上太多了。

间接医疗费用包括康复费，营养费，收入损失费、看护费等。

不要小看这一部分的费用，这个大病导致的是之后的几年，严重的很可能下半辈子无法工作，如果还有老人要赡养、还有孩子的教育支出，巨大的间接医疗费也会压垮整个家庭。

这是一张冰山图，因为一场重疾就好像是海面上漂浮的一座冰山，海平面以上的是我们显而易见的。而海平面以下的大部分，我们都忽视了。比如：

第一：从患者本人角度看：收入损失巨大，治疗期间不能工作，收入便会骤减甚至为0；就算治好后，再就业工资起点会下降，这种状态会一直延续到退休，长期的经济损失。

重疾不能说出院就完全治好了，还需要度过康复期才行，要不随时可能复发。而康复期需要大笔的营养康复费用。这笔费用一般是治疗费用的2-3倍。

第二：从患者家人角度看：首先，治病就需要花钱，必然会动用家中的储蓄，这样就会改变家庭的生活结构，生活质量就会下降。如果积蓄不够，就要变卖资产，损失更大，几乎让一家人陷入绝境。其次，对患者的护理，不是钱不吃亏就是人吃亏。

潜在损失不会让你一次性把钱花光，但是它会成为家庭沉重的经济负担，伴随这个家庭很长时间。

所以综合看来，光有医保是完全不够的，家庭保障方面商业保险是医保的有效补充，商业保险和医保二者并不冲突。

商业医疗险可以作为医保的有力补充：覆盖人工肺、ICU费用；报销医保外进口药、自费药、靶向药、院外特药等；涵盖放射疗法、化疗透析、门诊手术等多种治疗手段等等……

通过中高端医疗险还可以实现：哪里有最好的医疗资源，就可以去哪里；看病无需付费，医院直接结算；不必靠“人情”，就能找到更好的医生、床位；突破医保的限制，获得更好的治疗方案、就医体验；关键时刻提供医疗转运等服务……

最后总结：医保只是基础保障，只能缓解医疗费用的压力，而不是救命稻草。因此需要商业保险来作为补充，两者结合，才能够给我们的人生带来更全面的保障。