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举例说明、计算比较是为了更好地阐述观点

经常听到有人会说：“买啥重疾险呀，还不如自己存钱备用重疾来的实在！”。

事实真的是这样吗？

我今天就来算算，掏钱买重疾险，值得吗？

举例说明：

35岁，女性，现在购买中意悦享安重大疾病保险，保额50万元，20年缴费，年缴费元，保障终身。

元这笔钱，每年我不买保险，自己强制存钱，定时专款专存专用，存入一个零风险的银行账户里面。

目前银行一年期定期存款基准利率是1.5%，大部分银行理财产品的年收益率集中在3%-4%之间，我们暂取年收益率3.5%进行测算。

20年后每年年存元，总额是多少？

/3.5%Χ[1-1/（1+3.5%）20]≈（元）

20年后保额50万元是多少？

/（1+3.5%）20≈（元）

从上所示，20年后保险的50万元保额大于我们自己每年专款存入的钱。

那么，我们自己这么存钱，两边的钱才能一致呢？

/3.5%Χ[1-1/（1+3.5%）n]=/（1+3.5%）n

经计算，年限n约等于24

也就是说，我们不买保险，自己年存元进入年收益率3.5%的理财产品中，需要达到保额50万元的时间是24年。相当于这位姐妹，今年35岁，59岁可以达到两边持平的状态。

这里隐含着几大要素：定时定款，年收益率3.5%，59岁之前不能出险。

我们现在就来逐一分析一下，自己存钱24年，这个方案可行不？

01定时定款

如果缺少保险合同的强制约定，我们能在每年的今天，年存元，一直持续24年吗？

大家试问一下自己，行吗？

我想，能坚持住3年的朋友们，我们就该对他竖起大拇指了，对吧！

目前，生活固定开销，银行按揭贷款，孩子培训教育费用，平时社交成本（比如偶尔喝下星巴客、下午茶、逛商场犒劳自己辛劳之类的），还没有加上每年总有那么几个购物狂欢节（11.11、12.12、双旦节、年货节等）。

如果缺少强制这个东西，估计很少人坚持得下来吧！

这又让我想起了刚结束的41天共读一本书《大额保单》的事情来。

共读的伙伴们，坚持41天，每天共读10页并做下笔记，没有定时定量完成就会损失押金元这件事情来。

能坚持41天况且很难，何况这个是存钱持续24年。

02年收益率3.5%

有人会说，这种产品很多呀？想想，是不是!

支付宝。指望它能持续收益3.5%的人，是太相信马爸爸的能力了吧。

通过这几年不难发现，支付宝收益率一直在持续下降。更何况，在年12月18日支付宝存款产品已经全部下架。

从我年工作开始，每年的银行存贷款基准利率在逐年下降，外国发达国家的零利率时代离我们还很遥远吗？

股票基金、房子投资都是合适选择吗？

这类型文章很多，可以看看去，想必大家心里都明白，这事不靠谱。

现如今，什么理财产品能够横跨24年，年收益率一直保持稳定3.5%呢？恐怕只有年金保险产品了吧。

如果把这笔钱用来买增额终身寿险，24年后，乃至很多年后会是什么样的呢？

由上图可示：

35岁女性，年缴费元，20年缴存（因最长20年交），第8年就回本，存入总额与现金价值接近。缴费期20年结束，总缴款元，现金价值元。至保单年度30年，被保人64岁时，账户总现金价值元。

采用这种方式，同样能专款定时定量，以保险合同的形式储蓄下来。

但是，如果是身体健康状况不允许，核保结论是延期或是拒保，已经购买不了重大疾病保险的人，是建议走这么一条路，给自己的未来预存一笔备用金。

我通常也是这么建议的。

但是，对于我们大多数人来说，还是不建议首选方案是它。待健康保障全部做齐来，可以考虑购买此类型保险金备用。

因为，以上方案还涉及到一个很大的因素，那就是—如果钱还没有存足够，人就出险了呢？

岁之前不能出险

根据年中意人寿保险公司公布的理赔年报，重大疾病客户平均年龄集中在31-50岁之间，年轻化趋势明显。

根据年平安保险公布的理赔年报，93%的重疾理赔人员是18-60岁的人群。41-60岁人群是重大疾病理赔高发期。

各大保险公司的理赔年报，大家可以去看看，实际情况是怎么样的。

60岁之前，刚好是身负家庭经济责任的重要时期，是家里的顶梁柱，无论是在职场，或是全职在家，都需要配置足额的重疾保障，才能有效地抵御风险。

网络上，现实中，因罹患重疾卖房、轻松筹、水滴筹的事件比比皆是。

04其他优势

中意悦享安康是一款保障责任比较简单实用的二阶梯保险公司产品，重疾可以不分组赔付两次，轻症赔付两次，重疾理赔完轻症责任仍然有效，自带被投保人豁免权。

假设该名女性很不幸，于40岁轻症出险，那么，可以理赔到10万元，后续保费（Χ15年=元）全部都不用交，保障继续有效，重疾2次，轻症1次保障至终身。

假设她很不幸，于40岁重疾出险，那么，可以理赔到50万元，后续保费（Χ15年=元）全部都不用交，保障继续有效，重疾1次，轻症2次保障至终身。

单纯从收入支出比例来说，这样的杠杠率是不是很高呢。当然，这是谁也不愿意看到的事情。

那么，重疾多次赔付那么重要吗？

比如，有人医院，医生诊断是急性心肌梗塞，达到重疾理赔。医生告知需要做介入术，达到轻症理赔。手术后，医生告知，如果后续发展不好，需要重新做冠状动脉搭桥术，这又是涉及到重疾理赔。

由此案例可以看到：

重疾不分组多次赔付是多么的重要！当然，不同的保险产品不同的理赔标准，需要具体情况具体分析。

写在最后在目前市场上，大部分的重疾产品都是可以做到多次赔付，产品自带被保人豁免权的。比起我们平时经常接触的某某产品，重疾只能单次赔付，豁免权还得自己掏腰包，保费还比人家贵，真心比不下去。我们购买重大疾病保险产品，是为了转移风险，不能单纯地比较收益率。我今天只是举例说明一下。毕竟，平安健康才是我们所追求的目标。END预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇