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旧定义重疾险年1月31日就要退出市场了，我想在这之前写一写我最喜欢的一款重疾险产品，不然我会有遗憾，一直想写一直拖着，再不写，它就没了。作为一名保险经纪人，很多客户咨询我的第一句话是“我想买一份重疾险，你有什么产品推荐给吗”。每每此时，我会说：我一般不会直接推荐某款具体的重疾险产品，我这边可销售的重疾险产品很多很多，我会了解每个人的身体情况、经济情况、对保险公司的偏好后做出相应推荐。

如果你完全没有检查异常没有就医记录，让我推荐一款重疾险，我会推荐同方全球康健一生新多倍保这款重疾险。

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康健一生新多倍保保障内容

如果你想了解重疾险的起源、赔付条件、核心功能、疾病定义使用规范及为什么我建议年1月31号前买入旧定义重疾险，请看我的上篇文章《我为什么建议1月31日前买旧定义重疾险》。

这里我主要分析康健一生新多倍保保障内容。

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读懂重大疾病保险的保障责任

可通过以下内容来看懂重疾险产品保障责任：

重疾险的主要基础保险责任：

重大疾病部分保障怎么样？中症部分保障怎么样？轻症部分保障怎么样？

身故/全残/疾病终末期部分保障怎么样？

重疾险的附加保险责任：

有没有癌症二次赔付？特定重大疾病有没有额外保额赠送？保单特定时间重大疾病/中症/轻症有没有额外保额赠送？被保人和投保人豁免责任怎么样？我写过《如何挑选重大疾病保险产品》如何挑选重疾险？by傅超1.看重大疾病的赔付次数，重大疾病多次赔付的比单次赔付的好。2.看高发的轻症轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、极早期恶性肿瘤或恶性病变这四种保不保。因为高发的25种重大疾病大家都保。3.看各病种是分组还是不分组。疾病不分组比分组的好，高发的几种重大疾病分组越分散越好。4.看各病种的赔付比例，越高越好。5.看各病种二次赔付的间隔期，间隔期越短越好。6.看等待期，等待期越短越好。7.看性价比，同样的保额保费越便宜越好。8.看有没有被保人豁免和投保人豁免，以及分别豁免什么。

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康健一生新多倍保全面解读

1重大疾病保障部分

重大疾病保障看：重大疾病赔付次数；重大疾病合计最高赔付比例；重疾分组不分组；两次赔付之间间隔期

目前市面上重疾险重大疾病赔付主要有4种：从1到4越来越好1）重大疾病只赔付1次，比如平安福、国寿福以平安福20为例：保重大疾病，如果一个人得了肝癌，买50万保额就赔付1次50万，以后做肝脏移植换肝也不赔了，老了以后急性心肌梗塞也不赔

2）重大疾病分组赔付多次且癌症不是单独一组，比如友邦全佑惠享重疾险

分组多次赔付的重疾险产品，重大疾病每一组最多只能赔付一次，在一个组里的相关疾病，基本上只有一次赔付机会。

我只截图了条款部分内容，可以看出友邦全佑惠享重疾险重大疾病分4组赔付3次，两次重大疾病赔付之间间隔期需要天。第一组恶性肿瘤和重大器官一直在一组，这一组有32种疾病，一组最多只能赔付一次，那么赔付了癌症，器官移植就不能赔付了。3）重大疾病分组赔付多次且癌症单独一组，比如信泰如意人生守护英雄版重疾险

我只截图了条款里的3组，可以看到信泰如意人生守护英雄版重疾险的重大疾病分为6组，第一组只有和，可以说癌症是单独分组的，起码没有和器官移植分在一组。间隔期天。

重大疾病分组赔付两次重大疾病之间间隔期最短就是天，最长天

4）重大疾病不分组可以赔付多次，比如同方全球康健一生新多倍保康健一生新多倍保重疾险重大疾病：不分组可以赔付3次，比如一个人年轻的时候得了甲状腺癌，买了50万保额，可以赔付50万保额，保费不用再交了，保障继续有效；后来不幸又确诊了急性心肌梗塞，可以再赔付50万；过了2年这个人需要做冠状动脉搭桥手术，可以再赔付50万，合计赔付万。重大疾病不分组赔付两次重大疾病之间间隔期最短就是天。中国内地市场重大疾病不分组可以赔付3次的重大疾病保险屈指可数，仅有几款2中症保障部分中症保障看：中症赔付次数；中症合计最高赔付比例；分组不分组；两次赔付之间间隔期康健一生新多倍保合计20种中症，不分组可以赔付3次，每次赔付50%保额，没有间隔期。中症就是疾病发展程度不到重大疾病，比如较小面积三度烧伤（10%）严重三度烧伤：全身烧伤面积大于等于20%，属于重大疾病，可以赔付%保额较小面积三度烧伤（10%）：全身烧伤面积大于等于10%小于20%，在康健一生新多倍保属于中症可以赔付50%保额。版的重疾险定义行业协会并没有统一规定哪些高发轻症要保，因此各家重疾险产品轻症和中症差别很大，比如在平安福重疾险里不在轻症保障范围也没有中症，如果一个人买了平安福重疾险，全身烧伤10%，一分钱都赔不到再比如中度脑中风后遗症，康健一生新多倍保可赔付50%保额，买50万赔付25万，之后保费不用再交，还有保障；而平安福重疾险，中度脑中风后遗症一分钱赔不到，还需要继续缴纳保费3轻症保障部分轻症保障看：轻症赔付次数；轻症合计最高赔付比例；分组不分组；两次赔付之间间隔期康健一生新多倍保合计40种轻症，不分组可以赔付3次，每次赔付30%保额，没有间隔期。

比如不典型的急性心肌梗塞，康健一生新多倍保可赔付30%保额，买50万赔付15万，之后保费不用再交，还有保障；而平安福重疾险，不典型的急性心肌梗塞一分钱赔不到，还需要继续缴纳保费

4身故/全残保障部分

康健一生新多倍保被保人18岁前身故或全残退%保费，18岁后赔%保额

大部分保险公司被保人18岁前身故或全残只是退保费，没有3倍保费退

5豁免部分康健一生新多倍保被保人如果得了轻症/中症/重疾任意一种，赔付后，保费不用再交，保障依然有效投保人如果得了轻症/重疾/身故/全残，被保人保费不用再交，保障依然有效。比如一个爸爸给孩子买了重疾险，孩子爸爸得了重大疾病，孩子保费不用交了

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康健一生新多倍保产品亮点

亮点1:国内极少数重大疾病不分组赔三次的重疾险

我们还年轻，多次赔付在漫长的人生中是很必要的，比如（1）白血病患者，很可能发展到需要做骨髓移植（2）急性心肌梗塞的病人，很可能发展到要去做冠状动脉介入手术（3）良性脑肿瘤患者可能发展为瘫痪（4）急性重症肝炎患者或者肝癌患者可能发展到需要做肝脏移植。。。年我身边有几位30岁出头的女孩确诊肺癌；也有几位年轻男孩女孩确诊甲状腺癌，她/他们确诊癌症的时间都比较早，也比较早期，但人生还很漫长下图我们可以看到，很多重大疾病之间有很大相关性。以最高发的重大疾病恶性肿瘤也就是癌症为例，很多疾病和癌症相关联：比如肝癌之后肝移植；再比如心脑血管疾病之间也有很多相关性：比如心梗之后需要做搭桥手术；而糖尿病患者可能发展到需要截肢；肾衰竭达到尿毒症时期，进行了90天透析就可以理赔重大疾病保额，如果未来需要做肾移植，还可以赔付一次保额。。。这样的例子很多如果买的是单次赔付的重疾险，肯定不能多次赔付了如果买的是分组多次赔付的重疾险，相关的疾病也是赔付不了如果买的是不分组的多次赔付康健一生新多倍保，相关疾病是可以赔付的

亮点2:重大疾病、中症、轻症各病种齐全且赔付比例高

重大疾病：种，每次赔%保额，可赔3次，不分组中症：20种，每次赔50%保额，可赔3次，不分组轻症：40种，每次赔30%保额，可赔3次，不分组轻症、中症、重大疾病之间没有间隔期目前市场很多主流重疾险轻症只赔付20%保额，没有中症亮点3:9种特定少儿疾病，双倍赔保额22岁前如患可赔万白血病是恶性肿瘤，俗称血癌，这款产品如果买50万保额，白血病赔50万。

亮点4:赔付重大疾病后，还可以赔付疾病终末期！

疾病终末期：指被诊断活不过六个月。

目前全市场只有同方全球把放在重大疾病里面，其他重疾险产品疾病终末期疾病都是和全残、身故同列的，赔过重大疾病就不能再赔付终末期疾病。

目前各家保险公司对于终末期疾病定义基本一致，而保险公司在理赔时未必一定会苛求医生的书面诊断，因为保险公司有自己的专业医学理赔勘察人员。同方已有疾病终末期客户理赔案例：客户在罹患恶性肿瘤后，出现了癌细胞全身转移，根据与医生口头反馈的客户存活情况，业务员及时帮客户进行了理赔申请。保险公司理赔人员上门勘察，确定客户已处于癌症终末期，最终同方以终末期疾病进行了赔付。

举例，如果买50万保额：

①肝癌，赔50万；1年后肝移植，再赔50万；如再2年后被诊断活不过6个月，再赔50万

②急性心梗，赔50万；1年后做冠状动脉搭桥手术，再赔50万！如再2年后被诊断活不过6个月，再赔50万

③白血病，赔50万；如1年后需要骨髓移植再赔50万！如再1年后被诊断活不过6个月，再赔50万

??重大疾病分组多次赔付的产品，心梗后搭桥手术不赔，通常相关强的两种疾病不赔，其他重疾险赔过重大疾病不再赔疾病终末期

亮点5:这款重疾险还可以买一个附加险

这个附加险的意思是：癌症可以额外赔多两次，要在80岁之前，不管3年后是新发复发转移还是持续，只要被保人处于癌症状态就可以赔付50万，间隔期3年，最多可以赔2次合计万。

目前癌症非常高发，3年后癌症依然没有好的患者也很多。如果有条件建议买上癌症二次赔付。

这个附加险价格也不贵：30岁女孩附加50万保额，每年保费元。

亮点6:保费不贵，性价比高

康健一生新多倍保条款无敌，保费相对来说也不算太贵，最长只能20年缴费0岁男孩：少儿平安福20保额50万年交保费元，缴费20年，重疾只赔付1次；康健一生新多倍保保额50万年交保费元，缴费20年，重疾可赔付3次之前我做过几款市场主流重疾险产品的对比，详情如下：

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我的自购款重疾险彩蛋

我陆陆续续买了5份重大疾病保险，同方全球康健一生新多倍保是其中一款自买产品，也是我最喜欢的一款。29岁，每年保费元，缴费20年，保额50万

终身重疾险不是消费掉的，是可以存下来的钱

我们把钱存在银行里，叫存款；我们把钱存在保险合同里，叫现金价值

银行存款单家50万以内受到存款保险的保护，是安全的；人寿保险的现金价值是一份保单的价值，如果你退保，这个现金价值可以马上变现到银行卡，人寿保单是安全的，现金价值是刚性兑付的，就算a保险公司倒闭，国家会指定b保险公司接管a，消费者保单利益不会受到任何影响

下图是我康健一生新多倍保重疾险的现金价值表，基本上带身故责任的终身重疾险都是，市场主流的也是终身储蓄型重疾险储蓄型终身重疾险并不是意味着，有病赔钱没病返还保费，储蓄型重疾险的储蓄功能主要体现在保费一定不会白交。储蓄型重疾险两大特点：1身故赔保额；

2退保可以拿到不错的现金价值

比如我50万保额，总保费是25.6万，到70岁如果退保有31万，到岁如果退保有50万。当然一旦退保，保障就消失了的

储蓄型重疾险相当于钱存在保单里而且还附送好多保障。过了等待期出险就有保障，比如有个小女孩刚买了几个月出险白血病，赔付了50万

一个29岁女孩，买一份新多倍保重疾险50万保额，一年保费元，缴费20年，如果不幸缴费期内出险，保费无需再交，保障依然有效我会觉得用元买一份保险把钱存在保单里，比存进银行卡里更有安全感，因为元一年存在银行没有多少利息，还容易不知不觉被花掉。而保险是买了之后，过了等待期，比如同方这款是90天，只要出险就有赔付，生效后就有疾病保障/杠杆有一个女孩买了这款重疾险之后出险了乳腺癌，保费1万出头，理赔了50万，此后19年保费不用再交了，终身还有2次重大疾病的赔付

问问自己：

是努力攒50万用于治病容易

还是一年咬咬牙拿1万多块钱买一份50万保额的重疾险容易

最后，说说同方全球人寿这家保险公司。目前我身边理赔过同方全球家重疾险的同事们都对这家公司非常非常满意，觉得理赔服务超好。

其实不知名的保险公司，不一定没有实力，同方全球人寿的股东是荷兰全球人寿保险集团和同方股份。

外方股东：荷兰全球人寿保险集团

世界强。世界最大的人寿保险集团之一，全球9大“大到不能倒”的保险集团之一！

中方股东：同方股份有限公司同方股份成立于年，是由清华大学出资成立的中国高科技上市企业。年12月31日，同方股份控股股东由清华控股变更为中核资本，实际控制人由教育部变更为国务院国资委。

最后我想说：

买重疾险核心是看保险条款，最后是根据条款理赔的，不是保险公司名气；买重疾险有效的核心是买足够的保额，买太低的保额，风险发生的时候依然起不到解决问题的作用，比如一个销售，房贷每月2万，没什么积蓄，如果只买20万保额，可能换肝时买肝脏的钱的都不够，还要供房子

1月31号这款重疾险产品就要永远退出市场啦

且买且珍惜，想购买的朋友请联系我

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傅小超