这几天广州市疾病预防控制中心一则“每只8元寻找锥蝽虫”的消息日前被广泛传播，抓虫比赛全城展开，我突然想到一个问题，假如一个客户投保了意外险，被虫咬伤感染锥虫病不幸身故，这时候，保险公司会赔付身故意外险吗？在解读这个问题前，我们抛开锥虫，先来看一个恙虫病的赔付案例，这两只虫子有类似的地方：
案例：
年7月1日，陈某受公司指派，到某处花场工作。第二天，他就因发热住院治疗，经医生诊断为恙虫病。隔天，陈某因恙虫病导致多脏衰竭而死亡。在陈生死亡后，雇主公司依据雇佣关系向家属支付了赔偿金。但是，围绕公司为陈某购买的意外保险，家属在理赔过程却跟保险公司产生分歧。
家属认为，被保人被虫咬伤，当然属于意外，符合外来的，突发的，非疾病，非本意的事故。
保险公司认为，医院诊断陈生患有恙虫病，这正是造成他死亡的主要原因。既然因病而亡，显然不符合保险合同里规定的“被保险人须遭受意外事故”的条款，因此，保险公司认为该事故不属于保险理赔范围，不予理赔。在陈生死亡后两个月，家属又向保险公司递交书面索赔申请，但保险公司均不予受理。
好吧，先不看法院的判决，我们捋一捋恙虫病的来龙去脉。
恙虫病又名丛林斑疹伤寒，是由恙虫病立克次体引起的急性传染病，系一种自然疫源性疾病，啮齿类为主要传染源，恙螨幼虫为传播媒介。那立克次体又是啥？立克次氏体是介于细菌与病毒之间，而接近于细菌的一类原核生物。换个说法就是啮齿类类动物比如老鼠是这病的传染源，恙螨幼虫是中介，立克次体这类似细菌的小东西才是元凶，它通过恙螨幼虫这中介从老鼠身上传播感染给人，人感染后会发病，严重的导致脏器衰竭死亡。
我们再翻看ICD-10疾病编码（世界卫生组织统一的疾病分类方法），恙虫病属于什么分类呢，恙虫病编码是：A75.，属于传染病和寄生虫病分类，所以严格来说，恙虫病，是一种立克次体传染病！这就像是细菌或病毒导致的传染疾病一样，这是一种病原菌的感染，换句话说，是传染病而不是意外！
从医学上说，并非每个被恙螨咬者都会得恙虫病，患病得具备两个条件:一是叮咬人体的恙螨体内有恙虫立克次体（一种微生物）；二是被叮咬者抵抗力较弱。如果这两个条件都具备，经过4～21天的潜伏期后，被咬者相继会出现发烧和脏器衰竭等症状。
综上情况，在庭审中，
保险公司认为：
首先，每年被恙虫叮咬的人群众多，但被恙虫叮咬身故的案例仅万分之一。正是因为客户自身免疫力低并被携带恙虫立克次体（一种微生物）的恙螨叮咬，最终感染恙虫病身故。因此，被恙虫叮咬是客户身故的必要条件，但是非充分条件，因此不符合意外伤害定义中“直接导致”的要件。其次，简女士因恙虫病身故，在医学分类上归属于急性传染病，属于因疾病身故，不符合意外伤害“非疾病的”要件。
受益人认为：客户是因恙螨叮咬这一意外事件直接导致抢救无效死亡。如果不发生被恙螨叮咬这一意外事件，人体自身不会患恙虫病。客户被恙螨叮咬是属于外来的、突发的、非本意、非疾病的客观事件，该事件直接导致客户感染了重症恙虫病而死亡，与客户的死亡具有直接的因果关系。保险公司的主张，纯属是为了推卸责任。
法院观点：被保险人在涉案保险合同期间内因感染恙虫病而死亡，其感染恙虫病的原因为受到恙螨的叮咬，这种叮咬明显属于外来的、突发的及非本意的客观事件导致。此外，因恙螨的叮咬而引起的恙虫病亦非被保人自身疾病，故恙虫病符合意外伤害中非疾病的条件要求。因此，在涉案保险合同未明确约定恙虫病身故不属于意外伤害身故情形的情况下，保险公司应承担保险赔偿责任。据此，法院作出终审判决，认定保险公司应当如约理赔。
接下来，我说说我的想法，按照近因原则，近因是造成损失的最直接、最有效的原因，客户身故，最直接的原因是立克次体感染，而不是“虫咬”，虫咬不是必然导致身故的直接原因，所以该客户身故的原因是立克次体感染+自身免疫低下，属于传染性疾病范畴。
但是，保险法中没有对近因有具体的定义和释义，在最高人民法院《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》第十九条规定了“（近因）人民法院对保险人提出的其赔偿责任限于以承保风险为近因造成损失的主张应当支持。近因是指造成承保损失起决定性、有效性的原因。”那恙螨叮咬是不是对客户身故起了决定性，有效性的作用的呢？从客户理解来说，是的，这是一个连续的关联的过程，恙螨叮咬导致感染最终身故，没毛病呢。
似乎公司和客户都有理有据，从法院角度说，都可以解释的情况下更倾向于有利于客户的解释，最终判决公司败诉，从这个角度讲，我也认同法院的判决。
回到我们开篇讲的锥虫病，美洲锥虫病已有一定历史，是年由巴西一位叫恰加斯的医生首先发现，因此也叫做恰加斯病。目前全世界估计约有万~万人感染克氏锥虫。广州号召大家抓的是什么呢，是锥蝽！锥蝽是一种昆虫，只是锥虫病中锥虫的传播媒介，并不代表所有锥蝽都携带锥虫，而锥虫是一种病原体，如果在非流行区被锥蝽咬一口也不一定会被传染锥虫，也不是一定会患病的。是不是发现和恙虫病很像？对的，如果有客户被锥蝽咬了一口，感染了锥虫，因为锥虫病身故赔意外吗？参照恙虫病，我想，应该会有答案吧。
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