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文章来源：《聂方义金融常识讲教你专业理财》

在人的一生中，重大疾病发病率高，致死率也高，前10大最常见的重大疾病占据了绝大部分的重疾保险理赔。

重大疾病的风险不但概率大，而且所导致的财务损失也非常严重，一是高额的治疗费用，二是治疗期间的收入损失，三是没治好而导致身故后可能带来的未来收入的永久损失。

认清重大疾病风险的发生的概率大，认清与之相随的财务风险，我们就可以相应地采取应对的措施。

对于高额的重大疾病治疗费用风险，可以用储蓄自担风险，或者用社保、中端医疗保险、高端医疗保险、和重大疾病保险来应对。因此，重大疾病保险可以用于治疗费用的补偿，但是一般而言，在有医疗保险的情况下，重大疾病保险主要可以用作其他的用途。

也正是因为这一点，在保险业非常发达的美国，重大疾病保险其实并不流行，至少远远没有在中国内地和香港市场上这么流行重大疾病保险。根本原因，在于美国的医疗费用非常高昂，大部分人都需要依赖健康险应对高额医疗费用的风险。这也是为什么医疗保险改革会成为奥巴马总统和历届美国总统的一个重要执政议题的原因。

对于治疗期间的收入损失，则需要利用重大疾病保险去应对。而这一点，也正是重大疾病保险被开发出来的原因。

这里给大家说一说重大疾病保险的故事，其实，重大疾病保险的历史并不长，它诞生的地方，也不是欧美日等保险业发达的市场，并且，重大疾病保险的原创人，不是保险从业人员，也不是精算师，而是一名有着传奇故事的心脏外科手术医生。

这名医生的名字叫：马里优斯·巴纳德。巴纳德先生年写了一篇文章，《重大疾病保险的过去，现在和未来》，这篇文章中，他指出第一单重大疾病保险是在年8月6日在南非上市销售的；而促使他推动开发这个重大疾病保险的原因，是他发现他的重疾病人在人还没有死之前，却因为治疗和误工，家庭财务上已经几近死亡，不得不将孩子从私立学校中退学、变卖房产、或宣告破产，财务上的担忧又反过来影响身体的健康，非常痛苦。

为了缓解病人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所面临的“财务死亡”的风险，他最终与南非一家保险公司合作开发了一款保四种重大疾病的重疾险，这四种重大疾病是癌症、心梗、中风、和心脏搭桥手术，而这四种重大疾病，依然占了重大疾病理赔的绝大多数案例。

重大疾病保险后来从南非传到英国、爱尔兰、澳大利亚和全世界，现在在亚洲，尤其在中国的内地和香港地区，也非常流行。经过多年的发展和创新，世界各地也产生了各种不同形态的重大疾病保险。

尤其是在自由经济体中的香港市场，过去5年里，重大疾病保险由于充分良性的市场竞争，不断地进化、优化，各大保险公司纷纷你追我赶，产品推陈出新的节奏不断加快，非常有意思，就我看来，中国香港的重大疾病保险在产品形态上已经领先全球市场，这也难怪中国内地客户来香港购买地最多的保险产品，就是重大疾病保险。

重大疾病保险从30多年从南非诞生，目前在中国发展壮大，成为中国人相对而言接受程度最高的险种，我想一方面由于人变得长寿了，重大疾病的发病情况大家在日常生活中都常常都有耳闻，另一方面，是重大疾病保险的赔偿金是赔付给被保险人自己的，是属于给自己买的保险。

正因为大家都非常