最近，爱签单在朋友圈看见一位同业伙伴说，他们家的重疾险保障80类病种，合共种疾病，其中癌症就包含种……

对于行业老司机，看见这种话术自然是一笑而过。但是对于很多新人，他们普遍会存在一种疑惑：到底哪家公司保障的病种最多最好？

今天，爱签单就和大家聊一聊重疾病种那些事儿，具体内容包括：

关于重疾病种，常见的误区有哪些？

多次赔付重疾险，怎样分组才合理？

成人和儿童高发重疾有哪些？

1

关于病种，几个常见的套路：

套路一：化整为零

回到文章开头的话术，为什么老司机一眼就能看出来是套路？因为我国在年就已经统一规范了25种成年人高发重疾。

所有公司都保障恶性肿瘤，疾病定义和理赔条件都是一样的，而且包含了所有种类的恶性肿瘤。

所以说，这家公司能赔种，那家只能赔种，这种情况是不存在的。况且，把身体所有器官数一遍，都可能数不出来种癌症。

历史回顾：

在10多年前，各家公司的重疾险是可以自行设定疾病定义和赔付条件的。直到年，有数位消费者质疑某公司的重疾险赔付条件过于严格，保死不保生，存在明显的欺诈行为，并向法院提起了集体诉讼。

最终，通过多方努力，中国保险行业协会和中国医师协会在年联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。自此，国内的重疾险得到了统一和规范。

目前国内的重疾险很多都保障过百种重疾，远远超过了25种。对于没有统一规范的病种，有些保险公司为了迎合消费者的偏好，也会把1个病种拆开成几个，人为地做大病种数量。

举个例子：

很多重疾险都会保障「脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤」，而有的公司会拆分成「脑垂体瘤」、「脑囊肿」、「脑动脉瘤」和「脑血管瘤」4个病种。

套路二：无中生有

除了这个种疾病的话术，相信很多伙伴还看过一个关于甲状腺癌的理赔谣言：

分享一个真实的案例：

客户分别在A保险公司和B保险公司买了两份重疾险。一年后发现甲状腺癌，A赔了，B没赔。

原因是B要求肿瘤必须5cm才能赔，而A是确诊癌症就赔……所以不要总是谈性价比，一分钱一分货才是真理。

相信聪明的读者一眼就能看穿这个谣言，因为前文已经说过，各家公司的癌症赔付条件都是一样的。下面具体看看《使用规范》是怎样写的：

恶性肿瘤：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

我们可以看到，《使用规范》里根本就没有对肿瘤的尺寸做要求。

套路三：歪曲事实

再次回到恶性肿瘤的定义，大家注意看横线部分。爱签单看见过很多香港同行黑国内的重疾险，说癌细胞必需扩散才能赔。

其实《使用规范》的原意是，这些癌细胞是「有可能」扩散的，而不是「一定要」扩散了才赔。

爱签单之前就和大家分享过一个真实的重疾理赔案例，病理报告明确写着未见癌转移。有兴趣进一步了解的朋友，可以点击阅读：从住院到打款，那惊心动魄的32天。

爱签单小结：

通过这一部分，我们知道很多不专业的顾问，他们口中所说的自家病种的优势，很可能都是套路。

下次我们看到一些似是而非的信息时，记得第一时间翻翻《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。大家也可以点击文章尾部的阅读原文，马上查看规范原文。

2

重疾病种，到底要怎么选？

直接说结论，外行人看病种数量，内行人看发病率！

其实在《使用规范》中，已经明确要求所有成年人重疾险必须包含6大重疾，另外19种可以由保险公司自由选择使用。而目前市面上几乎所有重疾险都至少包含了这25种重疾。

6种高发重大疾病：

①恶性肿瘤；

②急性心肌梗塞；

③脑中风后遗症；

④冠状动脉搭桥术；

⑤重大器官移植术或造血干细胞移植术；

⑥终末期肾病。

另一方面，在各大保险公司的真实理赔案件中，6大重疾已经能占到90%左右的理赔情况，而25种重疾的理赔占比更是高达95%左右。可以说，25种重疾已经是基本够用的。

下面再分情况说说具体的病种选择方法：

方法一：25种重疾，怎样选？

前面刚刚说完，这25种重疾都是统一定义的，那么为什么还要选呢？

其实保险业协会在《使用规范》里留了一个后门，有6种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。它们分别是：

①双耳失聪

②双目失明

③严重阿尔茨海默病

④严重帕金森病

⑤严重运动神经元病

⑥语言能力丧失

翻开《使用规范》，我们可以看见这6种疾病的赔付条件里都有一条备注：

如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前/后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。

事实上，也真的有不少公司设置了年龄限制，例如某款热销的多次赔付重疾险，就只保障70岁前确诊的严重阿尔茨海默病（俗称老年痴呆症）。

所以，我们不能因为25种重疾是行业统一定义的，就忽略了这些细微的理赔条件差异。

方法二：25种以外，怎样选？

虽然25种重疾已经包含了保险公司95%的理赔情况，但是统计数据归统计数据，个体差异归个体差异。如果客户特别担忧某方面的疾病，顾问应该尽量选择包含该种疾病的产品。

之前爱签单也详细介绍过，如果客户有糖尿病家族病史，特别担心患上糖尿病，应该怎样去选择产品。如果你还没看过，建议点击阅读：







































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