近期寿险市场出现了保额可变的重大疾病保险，不少小伙伴来信询问这种保额可变的重大疾病保险，值得买吗？我们借助这篇短文一起探讨一下，但是在探讨这个议题之前，我们需要先搞清楚重大疾病保险到底是做什么的。

在很多人眼里重大疾病保险是一笔看病的钱，对吗？在我看来既对也不对，为什么？因为社保、商业医疗保险、百万医疗、高端医疗等的存在，被保险人在罹患重大疾病的时候，看病钱其实是由这些类型的保险来负担的。

因此重大疾病保险当然可以承担看病钱的问题，但它却发挥着看病钱以外的其他重要功能。因此我的结论是重大疾病保险是看病的钱，但它不止于看病的钱，为什么？我们再深入探讨一下...

为了搞清楚重大疾病保险的作用，我们先要搞清楚一个人在罹患重大疾病之后，会经历哪些阶段，不同的阶段会对家庭财务造成哪些影响？

人在罹患重大疾病之后，一般会经历诊疗和康复两个阶段。请大家牢记罹患重疾后，不止需要经历诊疗阶段，同样需要经历康复阶段，而且会经历一个较长的康复阶段。我们常说三分治七分养，拥有良好的康复是大于诊疗的。

我们接下来分析一下两个阶段对家庭财务有哪些影响，诊疗阶段会导致家庭支出在一定阶段内大幅上升，因此我们需要医疗保险帮助我们承担一部分医疗费用，避免医院拿走。

康复阶段会导致家庭收入大幅下降甚至中断，想想看如果一个男人罹患重大疾病，医生要求其放下工作安心静养三到五年的时间，但银行要催收房贷、车贷，学校要催缴学费、杂费，老婆要买新衣服。

休息还是工作，两难！咋整？总不能要钱不要命吧，重大疾病保险此时将会发挥重要作用。

分析完毕之后，我们可以得出一个结论：一份完备的健康保险计划一定是医疗险和重疾险兼备，让两类保险分别发挥不同的作用。医疗险一般用于解决诊疗阶段看病花钱的问题，而重疾险一般用于康复阶段收入中断的问题，因此保险业内又将重大疾病保险称之为收入损失保险。

为何重大疾病保险又被称为收入损失保险？简言之就是重大疾病保险主要解决的是被保险人一旦罹患重大疾病，因康复需要而导致收入中断或收入大幅降低的问题。

那问题就来了，大家觉得一个45岁的男人和一个66岁的男人同样罹患重大疾病，哪个对家庭的影响更大？

显然是45岁的男人，对吗？为什么？

66岁男士大概率已经退休，已经能够领取退休工资，而且孩子已经成年，他的家庭负担显然小于45岁的男士。

这位45岁的男士正处于一个上有老下有小的阶段，房贷要还、车贷要还、老婆要哄、孩子要养，此时罹患重大疾病，他迫切需要在随后的康复阶段获得一笔收入确保自己的家庭不会在康复阶段出现财务崩溃的情况。

从上面的分析来看，给重大疾病保险设置可变保额，对于客户而言是有意义的，而且意义重大。

举例说明：北大方正人寿即将推出一款《康多多重大疾病保险（终身版）》，其在条款中设置了65岁（不含）之前罹患重大疾病，最高赔付可达%基础保额。

比如方先生投保《康多多》，他选择基础保额是万，若方先生在45岁时不幸罹患重疾，可获赔的金额不是万，而是万，这多出的50万保额是非常有意义的。这有效缓解了方先生在康复期的经济压力，让自己可以更从容地卸下工作重担，安心修养，从而有更大概率重获健康。