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作者

仝安棋

借最近爆火的电影《送你一朵小红花》的题材，写一篇有关重疾险的文章。

影片映射了真实生活，人生百态。

每个人都将面对自己人生的终末期，只是我们面对的时间不同，或早或晚。

看清人生无常，在那段灰暗的时光，年轻时给自己准备的一份"重疾保障"，亦是我们奖励自己的小红花。

本文分三个部分展开：

//重疾险的功用

//挑选合适重疾险的思路

//重疾险的解析

希望对正在挑选重疾险的你，有所帮助。

重疾险的功用

我们在之前的文章有介绍重疾险的起源。

重疾险不是保险公司的发明，它的理念最初由南非的一名外科医生马里优斯·巴纳德提出。

源于他的职业经历，巴纳德医生深刻地意识到："医生可以拯救病人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命"。

重疾险诞生的初衷，就是让那些罹患重病的人，能拿到一笔钱，补充治疗费，弥补生病后的收入损失，用于家庭开支，康复支出等。

它是让我们，能够好好活下去用的。

电影里，韦一航得知父亲工作之余又兼职为自己挣钱的时候，突然爆发："我还不如去死。"

孩子生病了，父母就是他的后盾。

如果是大人生病呢？

一份重疾险的赔付款，亦是成年人的承重墙。

重疾险也叫"收入损失保险"。

当得了保险条款中的重大疾病，保险公司一次性赔付合同约定的保险金额，用途可自行支配。

所以，重疾险除了补充医疗费用的支出外。

更重要的是补偿因疾病导致的收入损失和术后康复治疗的费用。在病中不必为钱发愁，甚至继续工作影响身体的康复。

挑选合适重疾险的思路

在重疾险里品牌服务、条款责任、性价比是个不可能同时兼得的三角定律。

大方向上，我们只能在三者中进行取舍。

自在君先说明，没有"最好的重疾险"，每个人的经济情况、家庭背景、身体情况、品牌偏好都不同，是没有标准答案的。

那我们如何取舍？

首先，了解重疾险，选择优点，接受不足。

同时，清楚自身需求，结合预算，品牌偏好。

最后，就能匹配到合适自己的重疾险。

重疾险的解析

先上一张图，展示下重疾险的全貌。

保险期间

保障期间选择终身还是定期保障到70/80岁？

如预算支持，建议直接选保终身的重疾险。

身故责任

带身故责任的重疾险，也叫储蓄型重疾险。

比如保额50万，一辈子没有重疾，之后身故了，这50万也会赔给受益人。

带身故责任使赔付成为确定，保费也会增加。

重疾保障

中国保险行业协会联合中国医师协会在年颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对最高发25种重疾进行了统一的定义。

所有保险公司在设计重疾险产品时，都必须遵照这一规范，不得有任何文字的删改。

这25种重疾，理赔率已占比95%。

也就是说，发生概率高的重疾病种，国家都统一规定好了，不允许保险公司藏猫腻。

甭管它保80种还是种重疾，差别都不大。

真正拉大重疾保障差距的，是重疾的保额、赔付次数、分组情况。

先上结论，选择的优先级如下：

保额就是基本保险金额，简单说，就是罹患重疾以后，能够赔多少钱吧。

保额够才是王道。

保额不足，真正遇到风险时也是杯水车薪了。

在25种高发的重疾中，癌症的发病率是最高的。

如果增加了癌症二次赔付是怎样的？

举例：A买了50万重疾险，首次确诊乳腺癌，赔付50万。3年间隔期后，癌症持续、复发、转移或新发其他癌症，A可以再次获赔50万。

年世界卫生组织把癌症定义为可控的慢性病。年又进一步提出，40%的可预防，40%的可治愈，20%可长期带癌生存。

在所有得过两次重疾里，癌症占比还是最高。

可见，癌症多次赔付的重要性。

那多次赔付的重疾险，有必要吗？

我们会心存侥幸，认为自己应该不会得第二次重疾，但如果真的抓到那张烂牌呢。

保险的功能就是转移风险，也许这件事情在大数据中发生的概率相对不大，但对于个体来说只有"是"与"否"两个选项。

重疾多次赔付，主要体现在两方面：

1、重疾不是只有老人才会得，年轻人得重疾一点都不新鲜，而且重疾正在年轻化。

如，太平保险理赔报告中，平均个重疾理赔就有30个是18-40周岁之间。

随着医疗水平的进步，即便患了重疾也有机会活很久。有多次赔付，就不担心年轻时得过一次重疾后失去重疾保障。

2、重疾险不仅保障疾病，也保障手术。

比如，肝癌，一年后肝移植，赔付两次。急性心肌梗塞一年后搭桥，赔付两次等。

重疾的多次赔付是有必要的，也是趋势。

怎样挑选多次赔付的重疾险？

多次赔付的重疾险有两种类型，一种是分组，一种是不分组。

在选择多次赔付重疾险中，有些保险公司会在条款中做"三同"限制，也是隐性的分组。

如肝癌后，肝移植是"同一疾病"，不能赔第二次。

总体上，保障由强到弱是：

多次不分组无"三同"多次不分组有"三同"分组（癌症单列组）分组多次赔付单次赔付

当然价格也是逐级下降的。

小结：

首次重疾的保额依然是最重要的，其他锦上添花的保障需根据预算量力而为。

中、轻症保障

中轻症可不是啥小病，一般是重疾在重症早期或较轻的状态。相当于降低了重疾理赔的门槛，在实际理赔概率也大于重症。

选择中侧重八种高发重疾对应的轻症是否覆盖到，其次看赔付额度的多少。

最后，我们用一张图从保障内容上总结重疾险的N种选择。参考预算、品牌偏好解锁出合适自己的重疾险。

生活中，也许没有马小远送我们一朵"小红花"。

但自己，可以在年轻健康的时候备一份保障，亦是助我们未来面对生活苦难的筹码。

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END

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