时隔13年，重疾定义终于要有变动了！银保监已经公布：重疾险新定义的终审方案已经通过。
重疾的定义变了，重疾险产品也得跟着革新。新规过渡期到明年1月31日，所有老产品在那之前都会下线，换成新产品销售，但已经买完的老产品不受影响，仍然按原合同执行。
新版重疾定义有什么变化，我们可以参考下图：
我们简单总结一下吧：
一、重大疾病病种增加：重大疾病的必含病种，从25个扩充到28个。分别有轻疾（3类）与重疾（3类），详情如下：
轻疾：急性心肌梗死、脑中风后遗症、轻度恶性肿瘤；
重疾：严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病、以及严重慢性呼吸功能衰竭；
二、甲状腺癌，不一定属于重大疾病：老版中，甲状腺癌都属于恶性肿瘤，也就属于重大疾病。新规则中TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤，也就不算重大疾病。新规将Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里，只赔保额30%。
三、原位癌不在官方定义中：老版的重疾定义中，原位癌一般和“极早期恶性肿瘤”一起出现，作为恶性肿瘤对应的轻症。但是在征求意见稿中，原位癌既不在重疾中，也不在轻症中。四、轻疾赔付比例调低：之前的轻疾赔付比例由保险公司自行决定，部分互联网重疾险，轻疾比例高于30%，有35%、40%、45%的，赔付比例接近重疾险的一半。现在：轻疾赔付比例不得高于30%。
五、改革之后，重疾险更贵了还是更便宜了呢？这个问题，没有确定答案，因为重疾险的价格并不是单单有重疾定义决定的。但可以确定的是，即使剔除了甲状腺癌，重疾险整体价格的变动不会很大。所谓的大降价，不会出现。
择优理赔来了在新产品要来、老产品纷纷下架这样的交替之际，大家讨论得最多也很纠结的是：新旧产品，到底买哪个划算？
纠结的理由，无非就是因为新旧重疾定义理赔上各有利弊，“鱼与熊掌难以得兼”，就陷入了选择恐惧中。其实大家不用纠结的，因为面对新旧规范交替，保险公司纷纷推出了“重大疾病择优理赔方案”，这是什么意思呢？
择优理赔，是指投保的旧重疾险产品，在特定时间段内（11月5日之后）首次确诊重大疾病，在理赔时，版旧标准和版新标准，哪个标准对自己更有利，就选哪一个。可以看出，择优理赔是更人性化的设计，现在买旧重疾险的产品，理赔标准有两个可以任选，当然也最有利。年2月以后买的新重疾产品，只能用于版新标准。截止目前，一共30多家家保险公司，公布了择优理赔方案。新旧版本重疾险该如何选择两个版本理赔标准，各有利弊，“鱼和熊掌不可兼得”，可谓是一个向左一个向右，择优理赔这种人性化的设计，现在买旧重疾险的产品，理赔标准有两个可以任选，当然也最有利。年2月以后买的新重疾产品，只能用于版新标准。
所以，新旧交替之际，有“择优理赔”加持，旧版本就更值得下手了，尤其对于那些一点保障都没有的人，就相当于给了自己一个“选择权”，未来可以“择优”。
再重复一下：
旧版定义更宽松的疾病，就按旧版定义赔；
新版定义更宽松的疾病，有了“理赔择优”后，按新版定义赔。
举个例子：张三投保了旧版重疾万，发生1期甲状腺癌或前列腺癌，按旧规，属于重疾，赔万；按新规，属于轻症，最多赔30万，那按旧规申请。但是，如果在明年2月1日后买的新产品，万一得了I期甲状腺癌，就不能反过来按旧版定义来赔了！！！
有了择优理赔，旧定义重疾更香了，是不是？最近，信泰保险就完成了首例择优理赔案件的赔付。事情的经过是这样的：
年10月，客户投保了信泰的一款百万无忧重疾险，保额30万。年5月，被保人因突发左侧肢体麻木、活动不灵住院，头颅CT显示“右侧基底节区梗死灶”，出院诊断急性脑梗死，出院时呈左侧偏瘫状态。
年12月，被保人经康复治疗后，经医院检查明确为：“左侧中枢性面瘫、左上肢肌二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”。年12月9日，客户申请脑中风后遗症重疾险理赔。
按照旧定义：被保人没有达到肢体机能完全丧失，是不能赔的。
按照新定义：被保人左上肢肌力2级，符合理赔条件，
客户选择了择优理赔顺利获得30万的保险理赔金。
可以看到，买了旧重疾的朋友，择优理赔确实对我们更有利，择优理赔是更人性化的设计，现在买旧重疾险的产品，理赔标准有两个可以任选，当然也最有利。年2月以后买的新重疾产品，只能用于版新标准。新版的甲状腺癌只赔30%，轻疾只赔30%，原位癌被踢出轻度重疾来看至少比起老版的就差了很远了，至少在短期内，新产品在保障和价格上很有可能是弱于现有产品的。
所以，建议还没买的赶紧买，买了的能加保就赶紧加。
需要提醒大家，只有在明年2月1日前买旧定义重疾，才有机会享受择优理赔的待遇，如果大家有看好的产品，可以早点下手，毕竟停售后就再也买不到了。总之，老产品比较划算，毕竟能够择优理赔，对咱们最有利的，抓紧时间上车吧，等到明年2月份再买，就没有这个选择权了。再说，风险也不等人，早买早有保障。
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