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测评
重疾险
知识指数：★★★★
专业
年最全最专业的重疾险测评出炉！
大家好，我是探长J，一个带你认清保险真相的男人，今天我们来讲年上半年都有哪些值得买的重疾险。
年的上半年，重疾险进入了“性能过剩”的时代——
重疾、轻症、中症、重疾多次赔付、癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、身故责任、两全责任、赠送保额、保额递增、特殊轻症……
每一款产品都有十几项责任，看的人是头昏眼花。
与此同时，产品也在疯狂上线：
一周前刚出了款，号称全网最强重疾；
一周后就出来了，号称重疾定义旧时代最后的王者；
名字相似，title也差不多，责任也相仿，让人完全搞不懂产品之间到底有什么区别。
找一张对比表一看：字又多又密，眼睛能看瞎（其实我做的时候也快把自己做瞎了）
难道就没有什么又快，又省心的方法快速辨别产品的方法吗？
有，今天就给大家对这几款重疾险穿透型的进行对比，让你轻松辨别出产品之间的差别。1重疾险的穿透魔术
本次对比的产品共有11款，基本囊括了年上半年热度较高的所有重疾险。1.三峡人寿-钢铁战士1号2.信泰人寿-超级玛丽MAX3.信泰人寿-超级玛丽2号MAX4.信泰人寿-超级玛丽3号MAX5.信泰人寿-达尔文3号6.信泰人寿-如意人生守护（英雄版）7.信泰人寿-如意人生守护（典藏版）8.百年人寿-百慧保9.百年人寿-康惠保2..昆仑健康-守卫者3号11.横琴人寿-横琴无忧对比表如下，看不清楚的可以点击大图查看哦~?左右滑动查看完整表格?单就这个表格而言——11款重疾，8项主要责任，每一个责任又有两三个注意点，加起来足足有多个知识点，一不小心就让人进入数据的海洋了。所以我们本次对这些产品进行穿透性对比：
所谓穿透型对比就是对产品共同点进行收束，放到一边不做理睬，一层一层穿透下去，直到找到不同。▲重疾的穿透逻辑示意图▲与传统一项一项对比的方式相比，穿透型对比最大的好处就是可以把大量重复数据丢一边，迅速找到产品的不同之处，然后根据这些不同的地方进行取舍，来判断什么产品是自己想要的。
穿透式比较后，我们就可以迅速对产品归类了：
11款产品基础保障都合格；
11款产品都可以对癌症进行二次赔付；
+系列没有心脑血管二次赔付的责任；
、、、含有心脑血管二次赔付的责任，但是捆绑身故责任；
系列和是仅有的定期消费型重疾；
定期消费型产品中的保障最为全面。
▲穿透式重疾比较法▲
这种比较方式没有涉及产品细节，但能有利于我们快速区分出产品。
OK，话不多说，赶紧进入产品对比环节，Let‘sgo。
2四重穿透，看清产品
一、第一个差异，在心脑血管疾病
对产品的共同点进行收束，我们会发现：
11款重疾险都有重疾+轻症+中症的责任；
轻症赔付比例都超过了30%，且都覆盖住了高发轻症；
中症赔付比例都超过了50%；
都可以对癌症进行二次赔付。
也就是说11款产品都是基础保障充足，并且对癌症这种风险进行重点防范的好产品；
而当我们探究另外一项重要责任——心脑血管疾病二次赔付的时候，第一层不同就出现了。11款重疾险种，8款重疾险可以对心脑血管特定疾病进行二次的赔付，3款产品不能对心脑血管疾病进行二次赔付。这3款产品分别是：
1.守卫者3号→侧重赔付概率
2.如意人生守护（英雄版）→侧重赔付金额
3.如意人生守护（典藏版）→侧重赔付金额（属于英雄版的迭代，赔付金额更多一些）
三款产品都是多次赔付的产品，可以对不同类型的疾病二次赔付，但是却解决不了心脑血管的关联疾病反复发作的问题。
心脑血管疾病致死率排名第一，获赔率仅次于癌症，而且一种心脑血管疾病很容易引起另外一种心脑血管疾病，疾病本身复发几率也较高。
因此我们在此时需要做出取舍：
如果你更在意重疾的多次赔付，你要选择和系列；
如果你更在意心脑血管疾病，则可以不用管这三款产品，继续在剩余的8款产品中穿透下去。
和系列的特点我们简单提下。
守卫者3号-最便宜的多次赔付不分组产品（赔付盖率高，性价比高）
如意人生守护系列-轻症/中症赔付比例高，典藏版＞英雄版（轻症中症赔付保额多，保障更重组）
接着我们继续往下走。
二、第二个差异，在于身故是否捆绑
穿透过后心脑血管特定疾病二次赔付的责任之后，我们还剩下8款产品，分别是：
1.三峡人寿-钢铁战士1号
2.信泰人寿-超级玛丽MAX
3.信泰人寿-超级玛丽2号MAX
4.信泰人寿-超级玛丽3号MAX
5.信泰人寿-达尔文3号
6.百年人寿-百惠保
7.百年人寿-康惠保2.0
8.横琴人寿-横琴无忧
8款产品都保障了：
重疾+轻症+中症+癌症二次赔付+心脑血管特定疾病二次赔付。
就保障范围来讲已经很齐全了，接下来，我们开始看身故责任是否要捆绑。
一款产品如果只保重疾责任的话，价格会很便宜，几千块搞定，但是再附加上癌症二次+心脑血管二次赔付的时候价格就会很贵了，价格基本都要上万块。
而目前常用的解决方法就是通过缩短保障时间，剔除身故责任来降低保险的价格，也就是把产品变成定期消费型重疾。
8款产品中，有4款可以变成定期消费型，而另外4款产品则在不同程度上捆绑了身故责任。其中可以追求极致性价比的4款产品为：达尔文3号
超级玛丽3号Max
超级玛丽2号Max
超级玛丽Max
捆绑了身故的4款产品为：
百惠保
康惠保2.0
钢铁战士1号
无忧人生
对价格十分敏感的同学直接看下一段，对捆绑身故的4款产品有兴趣的看结论：
①前症玩家
百年人寿的百惠保和康惠保2.0都做了前症这个特殊责任，针对12种较轻的疾病进行了赔付，一旦手术可以赔付15%的保额。
▲肺结节、宫颈上皮瘤变都是常见病▲
前症属于比较特色的责任，要了重疾险的赔付概率会稍微大一些；
不要，这些小病的小手术花费也不多，大家可以根据自己的偏好来作出选择。
②两款能保到80岁的重疾险
大多数重疾险要么保到70岁（价格相对便宜，但理赔概率小）；要么保到终身（价格相对贵，但一定能理赔）。
而钢铁战士1号和横琴无忧则是少有的可以保障到80岁的产品。
对于年龄稍微大一些的人而言，其平均寿命也就在80岁左右，如果能有保障到80岁的产品，就很合适。
两款产品：男性买钢铁战士1号更便宜，女性买无忧人生更便宜。
③第三、第四个差异在轻症
回到4款消费型保险：
达尔文3号
超级玛丽Max
超级玛丽2号Max
超级玛丽3号Max
4款产品都包含：
重疾+轻症+中症+癌症二次赔付+心脑血管特定疾病二次赔付，且都可以配置为定期消费型重疾，寻找极致性价比。
最后的穿透我们从细节做起。
这次我们选取的角度是轻症。
四款产品中，超级玛丽Max属于今年年初时候的产品，所以轻症没有对极早期的恶性病变进行二次赔付，优先被OUT。超级玛丽2号Max，和超级玛丽3号Max属于同一产品线的快速迭代；简单来说3号就是进化版的2号，价格更贵，但赔的更多，但两者都没有心脑血管轻症的二次赔付。
达尔文3号则属于跟超级玛丽3号Max对标的产品，两者近乎完全一致，区别在于
达尔文3号可以对心脑血管轻症进行二次赔付；
超级玛丽3号Max轻症/中症赔付比例更高。
3总结
至此，11款产品就完全穿透了。而我们则可以通过4次穿透，得到我们想要的产品。①产品的质量和性价比基本都没有差别，选哪个都不会出错。②看重心脑血管责任，就Pass系列和系列，这两款产品没有心脑血管责任。③想要尽量多的责任，预算有限，选择系列和系列，两个系列可以做定期消费型重疾，能够最大程度的压低预算。④在这两个系列中个人建议优先选择和，重疾保额前60年赔付%，买50万保额能赔90万，基本一步到位。其中心脑血管轻症可以多次赔付，赔付范围广；轻症/中症赔付比例更高。二者没有明显的优劣之差，任选其一即可。产品很多很杂，很杂，但只要我们归纳完共性，找出自己的核心需求点，总能快速找到自己想要的。相关阅读
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