年3月31日晚，中国保险业协会发布了一条重磅新闻：《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》的记者问答。据悉，保险业与中国医师协会对疾病进行了重新定义，将一些理赔时所需依照的疾病定义修改得更加精确。

年修订的疾病定义奠定了现在的重疾险疾病定义和形态。

而今年3月31日，又重新制定了重疾险疾病定义及理赔要求！

总体来说：

部分疾病（恶性肿瘤、神经元疾病、脑中风等）的疾病定义会更严格，部分疾病（心脏）会稍微宽松一点，部分疾病（原位癌、恶性肿瘤极早期等）则直接被踢出理赔，还有一些被降级理赔标准（甲状腺癌，以前赔付%,未来赔付20%）。

接下来，本文将进行一个具体的条款修改对比解读，用大白话解读条款中的最重大的10条改变（如下）：

1.恶性肿瘤（更严格，原位癌等极早期恶性病变，被踢出保障范围）

这里的变化是，在恶性肿瘤的前面，加了两个字：严重。

从具体定义上，也要严格很多。

未来的保险产品将原位癌，极早期恶性肿瘤、恶性与良性交界的恶性肿瘤，全都踢出保障范围！

也就是说，上述疾病以后连轻症都算不上了！

2.未来的产品，轻症最高赔付20%！

保监会规定：未来，轻症赔付不能超过20%

以目前内地市面上的龙头产品为例：

也就是说，新疾病定义实施后，原本可以赔付45%、30%、35%的产品均要将理赔额度下降成20%，也就是万，现在能赔付45万，未来只能赔付20万。

而信泰如意人生里面的“极早期恶性肿瘤“，未来一毛钱都赔付不了！

3.严重特发性肺动脉高压（更严格）

将30mmHg改成了36mmHg

4.脑中风后遗症（更严格）

①脑中风后遗症，由一个肢体机能完全丧失，变成肌力2级（含）以下，或不能随意移动。

②语言能力丧失或咀嚼吞咽能力完全丧失，变成语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90天（含）以上；（有一句MMP不知当讲不当讲？）

③赔付条件里，新增了，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实。

以下为具体的对比表，左边为目前现行，右边为修订稿，未来要实施的。

5.严重运动神经元病变化（多了两个可选项，但是可选项苛刻）

现在的保险产品中：

中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。

需要病人不能自理，以下6项基本生活技能里的三项及以上都做不到（吃饭、穿衣、洗澡、如厕、移动：从一个房间到另一个房间、行动：自己上下床或上下轮椅）

而未来的多了两个苛刻的条件：

吃不了饭的，要插胃管90天

呼吸不了的，要用呼吸机30天以上

想问一下，呼吸机要连续用30天以上，胃管90天，如果没有保险，在ICU里面，能够支撑30天的家庭，中国有多少？

6.重型再生障碍性贫血（更严格）

目前的保险产品中规定：

因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少，须满足下列全部条件：

骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断

外周血象须具备以下三项条件

①中性粒细胞绝对值≤0.5×/L

②网织红细胞1%

③血小板绝对值≤20×/L

未来的保险产品

1.骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断

骨髓细胞增生程度正常的25%；如果≧正常的25%但50%，则残存的造血细胞应30%（新增）

2.外周血象须具备以下三项条件（≤变成）

①中性粒细胞绝对值0.5×/L

②网织红细胞20×/L

③血小板绝对值20×/L

7．重大器官移植术或造血干细胞移植术（定义更准确、更宽松，增加了小肠移植）

8.冠状动脉搭桥术（又称冠状动脉旁路移植术）

现在的保险产品：不一定非要开胸

未来的保险产品：

所有非切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内。

9.新增严重慢性呼吸功能衰竭

指因慢性呼吸系统疾病导致永久不可逆的呼吸功能性衰竭，经过积极治疗天后满足以下所有条件：

静息时出现呼吸困难

肺功能第一秒用力呼气容积（FEV1）占预计值的百分比30%

在静息状态，呼吸空气条件下，动脉血氧分压（PaO2）50mmHg

10.将甲状腺癌踢出重疾理赔范围，变成轻症。

众所周知，甲状腺癌是理赔率第一名！每年稳坐赔付率首位，且治疗花费低廉。

举例来说：

以往治疗只需2万，社保报销后，只需要个人出1万元左右。如果买了万的保险，以前可以赔付万！

而未来，只能赔付20万！

综上所述：

新疾病定义实施后，总体而言内地保险未来的理赔会更加严格，且理赔率高的甲状腺癌和原位癌等疾病会遭遇降价理赔或拒赔。还未有足额保障的准客户们需要早日为未来筹划，防范于未然！