背
景
张女士最近给1岁大的宝宝买了一份XX保险的的重疾险，收到合同后阅读重大疾病定义的条款，有以下几点比较疑惑的地方：疾病定义的范围很严格；是不是他买的这个产品中的重疾是不是几乎都是不可治愈的疾病？是不是保死不保生？是所有的疾病都是确诊即理赔吗？那这样的保障是否值得依赖呢？
我们都知道重疾险是给付型保险，被保人罹患合同约定的重大疾病，保险公司赔付保额。买多赔多，买少赔少，很好理解。
但是，各项疾病要达到怎样的标准才算重大疾病，才赔钱？
难道重疾险中疾病的要求真的很高、很苛刻，一定要非常严重才赔吗？
是不是所有的重疾都是确诊即赔付呢？
这个问题，很多同业伙伴和客户都问过我，今天这里说一下我的个人观点。
1重疾险起源
重大疾病保险于年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。
按常理，这么牛逼的医生，排队做手术的患者早就从南非排到南极了，怎么就这么有闲情逸致研究起保险来呢？事情缘于上图这位女患者。当年伯纳德医生为她实施了肿瘤切除手术，并叮嘱她在接下来的几年里注意休养，挺过五年生存期。
可是，两年后这位患者还是离开了人世，留下两个可怜的孩子。原来这位患者根本没有好好休养！作为一名单亲妈妈，为了生活费，为了房租，为了孩子的教育费，她两年来一直在忙碌工作！
这件事深深地触动了伯纳德医生，作为医生他可以在生理上救治病人，但是在财务上这些人已经“死了”！为了让病人安心休养，解决他们的收入损失问题，在伯纳德医生的推动下，全世界第一份重大疾病保险在年诞生了！
年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
2
重疾定义规范
年以前，我国的重疾险市场并不规范，各家保险公司保障的重大疾病种类都不一样，甚至对各种疾病的定义也不一样。同一个重疾患者，可能在平安能获得赔付，在友邦就不一定可以。
转折点发生在年，深圳的一批客户集体起诉友邦保险的「守护神重疾险」保死不保生！这与重疾险的发明初衷是相违背的。
后来保监会也看不下去了，吩咐小弟「中国保险业协会」联合「中国医师协会」统一下发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，根据《规范》要求，但凡叫重疾险的产品，必须包含以下六项疾病，俗称必保疾病：
恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症——永久性功能障碍
重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
除了这6种必保疾病，协会还统一规定了其他19种疾病的定义，加起来，共25种重疾的定义，无论名称还是释义，都是一模一样的，你不用费心去比较谁的好谁的坏。
当然，更别说什么国内重疾险保死不保生之类的浑话了，难道整个行业，保监会、行业协会、医师协会都联手起来骗你？
除了这25种统一规定的病种之外，保险公司还可以根据需要自行增加病种，也就是你们现在看到的七八十种，上百种都是保险公司自己定义的了。
所以，让我们先记住这个概念：
重疾险的疾病=
6种必保疾病（行协统一规定）+
19种其他疾病（行协统一规定）+
其他疾病（保险公司自定义）
3
实际应用
有客户提出质疑：尽管保监会对重疾险中的25种高发疾病进行了统一规范，但是发生概率是怎样的？常发生的疾病真的都保障在内了么？针对这个问题，小编翻遍全网，找到了如下数据↓
另外，我们从某保险公司重疾险理赔情况也可看出些端倪↓
也就是说，保险行业规范的25种重疾事实上已覆盖了人一生绝大部分的重大疾病了。
4
是否确诊即赔付？
很多保险销售人员在销售重大疾病保险的时候，都会用到一个词语，那就是：确诊即赔。
事实上，重大疾病保险真的是确诊即赔吗？
我们拿终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）来举例：
从保险条款来看，如果被确诊了这项疾病，暂时还不能获取理赔的。
合同中的重疾，并不一定是病，意外也可能导致重疾。
重疾定义使用规范中的25种重疾，就有很多可以是意外造成的。
比如，多个肢体缺失、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、语言能力丧失、严重Ⅲ度烧伤等。
合同中的重疾，并不一定是病，也可以是一种生存状态或治疗手段。
疾病的严重程度：恶性肿瘤、急性心肌梗塞；
事后的生存状态：脑中风后遗症、终末期肾病；
实施的治疗手段：冠状动脉搭桥术、重大器官移植术。
所以，重疾险不做能简单的称之为：确诊即赔。
总结：
根据病种的分类，某些约定的疾病可以是确诊即赔，比如癌症，但有些疾病则必须达到保险合同约定的疾病状态才能获得理赔，还有些疾病必须是某些疾病且做过某些手术才能获得理赔。保险合同约定的疾病跟我们临床所理解的疾病还是有一定的差异性。
我们还要明确一点，重疾险是收入损失险，是为了弥补重疾发生后，工作能力大幅下降或丧失给家庭经济造成的影响。
这也就很好理解，为什么「轻一点」的不算重疾。
只因，工作能力没受太大影响。
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