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不知道大家假期都是怎么过的，我来分享一下我的——第一天，躺着第二天，躺着第三天，躺着第四天，躺着……第八天，假期真的过的好快乐……哈哈，开玩笑，开玩笑。其实这8天里呢，基本上都在刷电影和刷剧。号称今年最炸裂的《沉默的真相》，一口气刷完了。去年国庆档的遗珠《平原上的夏洛克》补看了。今年国庆档的《家乡》、《夺冠》、《姜子牙》也都看了。（啊，假期看的真爽~）看完之后呢，产生了一个感受——人类的创作大部分都与疾病和伤痛有关。《沉默的真相》里，江洋遇到了肺癌；《平原上的夏洛特》里，涉及到的车祸；《我和我的家乡》里，张北京的二舅的甲状腺癌；一出出的悲喜剧，或压抑，或滑稽，但都跟疾病有关。而每个人面对疾病的态度也不同。《沉默的真相》里，江洋因为身患绝症，心怀死志，殊死一搏把真相公之于众；《平原上的夏洛克》里，被车祸撞了的主角面对一个两难的问题——要么直接走医保，能报销大部分钱；要么寻找第三方肇事者，向他追责，但要自己先把治疗费拿出来。最后选择了寻找真凶。《我和我的家乡》里的第一幕则讲述了一个这样的故事——病不要命，钱要命，钱也不要命，没钱有病还没医保才更要命。张北京的二舅，得了甲状腺癌，要开刀，但要花钱。开始开刀只要两万，舍不得治，后来需要八万，就更治不起了。于是开始试图借用张北京的医保卡进行看病。这几部剧里关于疾病、保险的知识点也很密集——比如说涉及第三方责任的医疗费用应该向第三方追责，由第三方赔偿，无法通过医保报销。所以《平原上的夏洛克》里，主角们选择寻找真凶，而不是自认倒霉用医保才显得可贵。再比如说甲状腺癌是癌症，但是是小病，两万块、割一刀就完事了。这也为什么新版重疾定义的意见征求稿要把甲状腺癌提出重疾赔偿范围的原因——重疾当然要赔重病，小病自然不在保障范围之内。还有医保能报销大部分钱，《北京好人》里的张北京就一地下车库保安，靠着医保也能吃得起降压药，生活基本上没受啥影响。另外的，套用医保卡会被吊销医保使用资格；没单位的人可以办理城乡居民医保；医保卡可以异地报销；医保卡最开始没报销，可以及时联系当地社保部门，进行事后补报。就不细说了，细说还真不是一篇文章能说完的。看完这些之后，瞬间又想到商业保险了。假如这群人有了商业保险，以上的问题就都能解决了（我也看不到这么多好看的片子了）。发生车祸了，直接走医疗险和意外险，然后大胆的去追究肇事者责任。纠结什么第三方，我自己有保险，不稀罕医保那点赔偿，你撞了我，我就跟你底气十足的耗到底。发生甲状腺癌了，走重疾险。万块的手术费，有啥可纠结的？拿着重疾险几十万的理赔额，不香吗？简直是仅次于拆迁之下的暴富体验。另外，记得千万别像《北京好人》里面的张北京一样，让别人用自己的医保卡，违法、违规还会给自己的病历上留下记录。而一旦留下记录，基本上也就告别商业保险了，就算买了，未来有相关的疾病也很难得到理赔。这几部剧都很好看，跌宕起伏、扣人心弦、紧贴现实，把生活中我们纠结的那些点都拿了出来，放大给我们看。戏剧需要矛盾，需要冲突，所以我们看到了疾病与正义、正义与金钱、金钱与尊严之间的抉择。但生活不应该是戏剧，看山不喜平，但生活需要平稳，所以常备医保，再备一些商业保险，让我们的生活少一些颠沛流离。PS，本文提到的几部剧都非常不错，建议大家看一下，好作品，值得鼓励。

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我们平时系纽扣，一旦第一颗扣错了，后面也会跟着全部系错。买保险也是如此，一步错，步步错，好多人等到要理赔的时候才发现自己之前的保险全白买了。只有你掌握了买保险的基本决策原则，并学会在实际中去运用它，你才能从最开始就做对选择。今天，茄子姐就来给你盘一盘这五大基本决策原则：如果你没有太多时间，也可以直接点击下方专属通道，

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先知道，后购买

保险为什么会买错呢？主要原因就是“不懂”：

我们不知道自己到底需要什么，也不知道都有哪些险种、产品适合自己，只能依赖于亲朋好友、业务员或是网络大V的推荐。

可如果我们连辨识专业的能力都没有，又如何判断他人推荐的是对是错呢？我们身边有些保险代理人，喜欢一上来就给你推荐产品，因为把产品卖出去是他们的任务，直接推产品，简单粗暴效率高。但是，他们忽略了一个重要事实，那就是这个产品到底适不适合你？

我在网上看到一位妈妈，在某代理人的推荐下，给孩子买了一份教育金保险，年交5万，累计总保费万，其他什么保险都没有……

没想到的是，买完保险年后，孩子不幸患上了白血病，此时保险却什么也赔不了。这个家庭本来经济就不宽裕，拿出了很多钱买保险，但保险的保障作用却完全没发挥出来，财务一下子就出现了危机。

如果我们在买保险之前没有做好功课，没有做好需求分析，也可能和例子中的妈妈一样“被销售”，花了大价钱，却没买到合适的产品。此时，所买的保险不仅不能抵御风险带来的经济压力，还要继续缴费，反倒成为了家庭的负担。因此，我们说保险决策最重要的一条核心原则就是“先知后买”。买之前先对险种类别、产品形态、产品责任等有一个基本的认识，才能站在全局视角，结合我们的个人预算、需求和偏好，判断销售顾问是否真的专业，再进一步做出最适合的选择。

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先大人，后老人和小孩

在了解了保险的基础知识之后，我们就可以开始为自己规划保险方案了。我们每个人都有家人，也都有自己想要守护的人，我们和亲人一起构成了家庭的责任共同体和财务共同体，因此在买保险的时候，我们也是以家庭为单位来进行规划的。那么家庭保险应该先给谁买呢？很多父母的第一反应是先给孩子买。爱子心切，茄子姐家里也有两个娃，非常理解大家的心情。但是，我们有没有想过，孩子最大的风险来自哪里？在他成年前一切生活都依赖于父母，所以父母本身才是孩子最大的保障。如果父母发生大病后经济来源断了，孩子的保险有用吗？可能连保费都交不起了。皮之不存，毛将焉附？在孩子的前半生，我们就是“皮”，孩子是依附我们的“毛”。皮都没有了，毛往哪里依附呢？因此，我们首先要保证大人的意外、疾病、身故都已经获得了充分的保障，再考虑孩子的保险。这样即使风险来临后，父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子也可以通过保险理赔得到至少几十万的理赔款而生存下去。给老人买保险也是相同的道理，你都倒下了，谁来赡养老人呢？综合以上所说的，我们在选择先给谁买保险时，要“先大人，后老人和小孩”。进一步地，在大人中要先保赚钱多的那位，因为TA肩上扛的责任会更重，一旦不幸遭遇极端风险，对家庭造成的经济创伤是最严重的。

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先保障，后理财

好了，我们已经知道了要先给谁买保险，接下来就可以开始考虑买哪类保险了，此时我们要遵循的一条原则就是“先保障，后理财”。我们前期在分析“风险金字塔”的时候提过，疾病、意外、身故这类可能给家庭造成重大损失的底层风险一定要优先解决，而教育、养老这类理财需求则是在保障做足之后的选择。这就像盖房子，只有地基打得牢，往上才能盖出更高更稳固的房子。我们买保险也是一样，底层风险解决了，牢固了，才能继续往上走，否则风险来了家庭经济容易崩塌。大家可以再看看我们上文提到的例子，那个妈妈就是在家庭保障一无所有的情况下，先买了理财型的保险——教育金，结果把保费预算全挤占了，没钱买其他保险。如果她把这5万块钱拿来买重疾险、医疗险、意外险、寿险这类保障型的险种，可以把大人、小孩的主要保险都配齐了。这样，当孩子得了白血病，她就可以得到几十万甚至上百万的理赔款，给孩子治疗提供一个充足的保障。所以，在购买保险的时候一定要先做好基础的风险保障，然后再去考虑养老险、教育金这类锦上添花的理财型保险。

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先大风险，后小风险

说到这，我们已经确定了购买人群、险种类别，那下一步我们就需要在具体的细分险种和责任中去做出选择了。现在市面上的险种越来越丰富，责任也更加繁杂，好多朋友面对这些过载的信息，脑子一团乱麻，不知该如何取舍。茄子姐这有一个很简单的方法，就是通过风险的大小来判断，记得一个核心原则——“先大风险，后小风险”就好了。在我们可能会面对的一系列风险事件中，花小钱就能解决的就是小风险，比如平时感冒发烧、普通小病住院、孩子意外磕伤等等。相反，花大钱才能解决的就是大风险，比如家人生重病、或者是家里的经济支柱倒下了，任何一个事件发生，家庭财务可能都会瞬间崩塌。生活中的小风险可能经常发生，但基本不会影响到家庭财务的正常运转，大风险看似遥远，可一旦发生，家庭财务就会受到致命伤害。很多人说，中产阶级和贫困的距离，只是一场大病的距离。我们现在看似坚固的家庭经济，实则非常脆弱。谁也不想奋斗大半辈子，一夜回到解放前。所以大风险事件是我们生命中不可承受之重，更需要优先解决。那么，这个规则如何运用到具体险种的选择之上呢？我举个例子你就明白了。比如，在医疗险中，能报销百万以上大额花费的住院险（百万医疗险）就是解决“大风险”的，而只能报销五千或一万门诊费用的门诊险就是解决“小风险”的。虽然门诊险能经常用到，但从风险上来看，高额住院险要优先买。

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先条款，后公司

经过这一系列的抉择，我们定完了要哪个险种和哪些责任，现在终于可以开始挑选具体的产品了。说到选产品，很多朋友第一反应就是要买大公司的产品，还有好多人一上来就问：哪个公司的产品好？茄子姐要告诉你，这个问题本身就问错了。保险业发展至今，依然乱象丛生、投诉不断，就是因为我们大部分消费者把买保险当成买日常用品了，只注重公司品牌响不响，直接忽略合同条款内容。要知道，保险最终都是按照条款来赔的，和公司大不大、品牌响不响没有关系。如果你达不到合同约定的理赔条件，再大的公司也不会赔你；达到条件了，再小的公司，该赔也会赔。所以一定要记住：买保险是“先条款，后公司”。条款达到你的要求了，再从符合要求的产品里去挑公司。只要你学会运用这五大决策原则，那么在购买保险时，大的方向就不会错，更不会发生花了钱，却没有达到自己期望的情况。

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