前段时间接到过一个投保重疾险的客户咨询，客户不希望买到的重疾险以后理赔出现纠纷或者无法理赔的情况。因为曾经在其他保险销售那里听过说买保险得了重疾就能理赔。很日常的一个和客户对话的片段。发现不了解保险的客户还是很容易被不专业的保险销售误导，导致保险行业最后可能因为没有解释清楚保险合同条款又留下一个“保险都是骗人的”骂名。

重疾险相较于报销型的险种，给付型的重疾险有一个很大的优势，就是确诊即赔。只要达到保险条款所约定的重大疾病状态，保险公司就会理赔，这笔钱可用于后续治疗，也可以用作日常开支，随你支配。不像医疗险，只能先自费治疗后报销，局限很大。但是大部分没有医学背景的消费者很容易对确诊即赔产生一些误解。

确诊即赔的疾病真的“确诊即赔”的疾病，25种中只有下图左边的12种。不过好在最高发的也就是属于确诊即赔，不过也是需要经过病理学检查明确判断的，仅仅只是临床诊断还不足以满足理赔条件。而有时候我们常听到的“保险都是骗人的！我都得了癌症了都没赔”，有时候就是因为没有做病理学诊断，所以不满足理赔条件。从医学上来说，临床诊断是存在误诊的可能性的，所以病理学诊断才是公认最佳对恶性肿瘤的确诊方式。例如下面是从重疾险合同条款中标记出来的。采取特定治疗手段才理赔的疾病5种是属于采用特定治疗手段才可以进行理赔的疾病。比较有意思的是“冠状动脉搭桥术”，只有做开胸手术才可以满足理赔条件，但是现在医疗条件进步了，可以使用更为先进，创伤更小的“冠状动脉介入手术（非开胸）”但是如果使用这种手术，就无法满足理赔条件，也就无法进行理赔。保险公司将“冠状动脉介入手术（非开胸）”定义为，且根据各大保险公司给出的数据，它属于最高发的轻症之一。所以我建议，购买重疾险一定要选择有“轻症责任”的，且包含高发轻症的。这样，保障才更全。达到特定状态后才理赔的疾病这类“重疾”要求被保险人必须经过指定的手术治疗，而不是确诊即理赔。像这类疾病要求被保险人达到某种特定状态，通常是确诊一段时间后（90天或者天），达到某种状态才能理赔。所以，重疾险的理赔还是得看合同条款，为什么我建议大家在配置重疾险的时候选择带身故责任，因为有些突发的疾病也许还达不到理赔条件就身故了。那就可能领取不到赔付款。就算真的因为预算有限，也建议在一份消费型的重疾基础上搭配一份保身故责任的寿险。

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