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年，中国保险行业协会和中国医师协会，共同制定了最高发的25种重大疾病。所以各家公司后来开发的重大疾病保险，重大疾病范围必须包含25种高发重疾中发生率最高的6种疾病。

谎言：确诊了重大疾病就赔保额xx万！

行业协会明确规定的25种高发重大疾病中：确诊就赔保额的只有3种，5种需要达到合同约定的某种状态才赔，7种需要完成合同约定的治疗手段才赔。

理赔数据表明：这高发的25种重大疾病中，恶性肿瘤的理赔占到重疾险理赔的70%-80%（各家保险公司理赔数据有差异，大致都在这个范围内）

某保险公司多年的理赔数据

恶性肿瘤、心血管疾病、脑中风后遗症，这三种重疾已经占到重疾理赔概率的93%以上，也就是说，我们大家买的重疾险，最有可能获得理赔的，就是从这三类疾病里来。

因此，重大疾病60种和00种，其实对理赔的影响并不大，我们主要盯好这必保的6种重疾病种的理赔条款，就能覆盖96%以上的理赔发生概率。

而这常见的三种疾病也正好代表了重疾险理赔的三种标准。

确诊就赔——典型病种：恶性肿瘤

恶性肿瘤也就是我们常说的“癌症”。目前已知的癌症种类有多种，只要医学上确诊了“恶性肿瘤”，都属于重疾险里面的恶性肿瘤，都会赔付。

恶性肿瘤的条款长这样：

各家公司都一样，艾滋病就不用说了，各家都是绝对的除外责任，其他5种都是细胞癌变极早期的状态，也非常容易治疗，治疗后也不会影响正常的工作和生活，治疗花费也不大。所以目前都是放在了里进行赔付，赔付金额各家保险公司从20%～60%不等。

在轻症条款里长这样：

总结：

恶性肿瘤是确诊就可以赔，只要有病理报告显示恶性细胞已经穿破了基底膜，浸润周围正常组织，就可以理赔。恶性细胞没有突破基底膜，就没有浸润周围正常组织，按轻症里面的原位癌理赔。

2、得病且实施了治疗手段——典型病种：心血管疾病

心血管疾病是我国死亡率排名第一的疾病种类，高于肿瘤及其他疾病。

保险里的心血管疾病包含：

急性心肌梗死（常说的心梗）

冠状动脉搭桥术（常说的冠心病，放心脏支架/搭桥），在合同里长这样：

年以前，受医疗技术限制，这个手术得开胸才能做，所以按照重疾险理赔条件才能赔。

近0来年，医疗新技术，微创介入就可以治好这个病，不用开胸了，可是早些年买的重大疾病保险，没有轻症保险责任，也不符合重疾的开胸理赔条件，就理赔不了，出现了很多拒赔案件……

保险公司就开发了重大疾病保险中的轻症责任，心脏支架介入可以按照轻症理赔到保额的20%-50%（各家公司赔付比例不一样，挑多的买）。

在合同条款中大概长这样：

3、疾病达到了约定的状态——典型疾病：脑中风后遗症

脑中风（又叫脑卒中、脑梗、脑血栓），保险赔的是脑中风后遗症这种状态。

在各家公司合同里长这样：

要符合条款才能赔付。

提到各家公司说疾病理赔条件不同时，主要在说轻症和中症理赔。由各家公司自己掌控，条款差异比较大。

同样疾病状态，有的公司按轻症赔20%，有的按中症赔60%，如果买00万，一个赔20万，一个赔60万，差距40万呢！

比如：

根据理赔大数据，恶性肿瘤、心血管疾病、脑中风后遗症，这三类疾病已经占到重疾险理赔的93%，行业协会规定的25种高发重大疾病中必保的6种占理赔的96%以上，所以重疾不是我们买保险