这周清明小长假，精算君今天的文章也比较简单轻松，对儿童终身重大疾病保险的战斗力排名榜进行了更新。

儿童定期重疾险战斗力排名榜见这篇文章：《重磅

网红儿童重疾排名榜（一季度）》

本次测评涉及产品是在互联网渠道销售的儿童终身重疾险，包括：

1、复星健康妈咪宝贝

2、横琴大黄蜂3号

3、横琴优惠宝

4、国富嘉和保

5、大家超惠保

6、昆仑守卫者3号

7、昆仑慧馨安健康保少儿版

8、信泰超级玛丽MAX

9、横琴无忧人生（新增）

10、三峡钢铁战士1号（新增）

一、儿童保终身重疾险排名榜

排名榜按照投产比高低做出来，越高排名越靠前。为了算出投产比，精算君将不同产品的责任、保额、理赔发生可能性都定义到模型中，测算在相同保费投入的情况下，每一款产品在未来可能发生的理赔情况，再结合货币的时间价值贴现，算出这些赔付额的精算现值，再除以未来保费的精算现值，得到投产比。

更新后的「保终身+缴费期30年」的产品排名榜：

（一）男宝排名榜

（二）女宝排名榜

（1）注意事项

本次测评的终身重疾险一共有10款，分别是：

-重疾单次赔：大家超惠保、横琴优惠宝、信泰超级玛丽MAX、国富嘉和保、昆仑慧馨安健康保少儿版（含特别关爱金）、横琴无忧人生、三峡钢铁战士1号

-重疾分组多次赔：横琴大黄蜂3号（儿童专属）

-重疾不分组多次赔：昆仑守卫者3号少儿版、复联妈咪保贝（儿童专属）

PS：除妈咪有身故返还保费责任外，其他产品都不选身故责任。

部分重疾险除基础责任外，还加入可选责任做综合投产比测评，分别是：

-+癌症二次赔：横琴优惠宝、信泰超级玛丽、国富嘉和保、昆仑慧馨安健康保少儿版（含特别关爱金）、横琴大黄蜂3号、三峡钢铁战士1号、横琴无忧人生

-+癌症津贴：昆仑守卫者3号少儿版

-+特疾二次赔（癌/急性心梗/冠脉搭桥术）：信泰超级玛丽MAX

-+癌症/5种心脏特疾二次：三峡钢铁战士1号

-+癌症/12种心脑特疾二次：横琴无忧人生

所以，本次参与测评的产品虽然只有10款，但通过附加险搭配，一共可以组合出20个投保方案，进行综合排名。

（2）榜单背后数据

二、详细产品战斗力排名说明

说明：受限于篇幅，下面我只列举排名前三的产品，但排名榜中的每一款产品都是非常牛的好产品，排名相对靠后并不代表不值得买！

（一）只选基础责任

如果我们只选基础责任（重疾/中/轻症）

男宝宝：

第一是国富嘉和保（前15年重疾增额50%赔），国富的男性优惠定价策略，让这款产品排名第一。

第二是三峡钢铁战士1号（60岁前重疾增额50%赔），这款产品之前精算君也详细测评过，给出的投保建议是：男性优选。基础责任还有特定5种心脏轻症（主要是各种介入手术）的复发二次赔，的确非常适合男性用户。

第三是信泰超级玛丽Max（61岁前重疾增额50%赔），对比前两款，信泰最大优势在于保险公司分支机构多。

这三款全年龄段都适用的重疾险，目前对男宝来讲，终身重疾保障力也是杠杠的。

女宝宝：

第一是横琴优惠宝，第二是横琴无忧人生。

横琴人寿继续雄霸女性（儿童）重疾险产品战斗力的前两名。

第三应该是让所有人都没想到的，是昆仑健康的昆仑慧馨安健康保少儿版（含特别关爱金）。昆仑在开发这款产品时，在女性定价时是下了狠功夫的。

这款产品的特点是：22岁前有儿童常见重疾额外赔+基本重疾责任，提供最高双倍保额的重疾金，到22岁后（且70岁前），重疾/轻症/中症保额直接翻倍，按照翻倍保额来赔偿。

PS：重疾险提供收入补偿，70岁后重疾险的作用会减弱，保额不再翻倍增额也算合理，毕竟如果终身翻倍，保费会贵很多。

（二）选基础+癌症二次赔责任

因为癌症二次赔，本质上还需要被保险人首次患癌，所以因为存在条件概率的关系，一般产品加上癌症二次赔责任后，投保比会比单纯买基础责任要低一些。

当然，癌症二次赔责任对于未成年人来讲也是非常实用的，因为儿童在成长期内罹患的重疾也是以恶性肿瘤为主。当孩子的首次恶性肿瘤得到治疗缓解后，终身再次患癌的概率还是相对高的。

男宝宝：

第一名仍然是国富嘉和保+癌症二次赔，虽然国富的首次重疾增额时间短一些，而且癌症二次赔只赔%保额，但是价格优势也摆在这，再投入同样保费的情况下，投产比依旧可以排名第一。

第二名是三峡钢铁战士1号+癌症二次赔。

第三名是信泰超级玛丽MAX+特疾二次赔责任，这个特疾二次赔本身包含癌症二次赔，而且还包含了两种常见心脏重疾的二次赔（心梗和冠脉搭桥）。

PS：信泰超玛的特疾二次赔，虽然有三种，但是赔了癌症二次后，心脏（同种复发）二次就不能再赔。赔了心脏（同种复发）二次后，癌症二次也不能再赔，这是一个小BUG。

女宝宝：

第一名和第二名仍然是横琴的产品，不过顺序发生了变化。

第一变成了无忧人生+癌症二次赔责任

第二变成了横琴优惠宝+癌症二次赔

第三名的竞争非常激烈，国富嘉和保、信泰超级玛丽和三峡钢铁战士1号，数据上都非常接近，但是精算君会把第三这个排名给了信泰人寿的超级玛丽MAX，原因还是同上，在相同投产比的情况下，超玛MAX还多了一项心脏重疾（同种复发）二次赔。

（三）选大满足保障

如果我们预算十分充足，要给孩子买一份保终身的大满足保障，这时候我们有这样两个选项：

A、基础单次赔重疾+额外癌症/心脑血管特疾二次赔

B、基础多次赔重疾+额外癌症的多次赔

C、保额翻倍的重疾险

那我们看看这些选项的战斗力排名如何：

男宝宝：

第一是三峡钢铁战士1号+癌症/心脏特疾（同种复发）二次赔。这款产品在成年男性的战斗力排名榜中就相当靠前，我们既然是要给孩子买终身重疾险，就必须考虑孩子进入成年、中年、老年阶段的风险，这款产品毫无疑问是目前最合适的。

第二是昆仑慧馨安健康保少儿版（含特别关爱金）。这款产品之所以能排名靠前主要靠这样两个产品真相：（1）儿童特疾有99%的可能性都只会在孩子成年前确诊；（2）22岁后重疾/轻中症保额直接翻倍，相当于提高了首次罹患重/中/轻症的保额，是拉高投产比最关键的因素。

第三是横琴无忧人生+癌症/心脑血管特疾（不同种新发）二次赔。这款产品精算君也详细穿透式测评过，对男性来讲，虽然无忧人生的心脑血管特疾（不同种新发）二次赔不如三峡钢铁战士的心脏特疾（同种复发）二次赔责任来的实用，但是横琴也没有多收费，给我们定了一个比较实在+便宜的价格，因此也拉高了投产比。

女宝宝：

对于女宝宝来讲，排名出现了非常戏剧性的变化。

排名前二都是昆仑健康的产品。

第一是昆仑慧馨安健康保少儿版（含特别关爱金）。

第二是昆仑守卫者3号少儿版。

第三是两款产品并列，分别是无忧人生+癌症/心脑血管特疾（不同种新发）二次赔、昆仑守卫者3号少儿版+1年间隔期的癌症津贴。

这两款产品的保障角度不同。

1、无忧人生+癌症/心脑血管特疾（不同种新发）二次赔：单次重疾赔%保额、60岁前重疾增额赔、30岁前儿童特疾额外赔%保额、轻中症保额最高、癌症二次赔%（癌症到下次癌症至少间隔3年）。

PS：心血管特疾新发二次赔对女性来讲不算高发。

2、守卫者3号+癌症津贴：重疾不分组二次赔%保额、15年内重疾增额50%赔、18岁前儿童特疾额外赔%保额、轻中症保额不如无忧人生、癌症二次赔最多90%（间隔期缩短到1年，每年赔30%，最多3年）。

从理赔覆盖面的广度看，昆仑守卫者3号少儿版好于横琴无忧人生，但从首次重/中/轻症的保额充足性角度看，无忧人生高于守卫者3号。

精算君认为，对于孩子来讲，因为命比成年人至少长20-30年，如果能覆盖尽可能多的发病情形，让各种情形都能获赔，可能是一种更合适的投保策略。

三、实际我们要怎么买？

怎么选最适合自己孩子的终身重疾保障，跟战斗力排名榜往往未必有绝对的关系！

即便看完排名榜，精算君认为，很多人也是晕乎乎的！

因为，注意，这里有一个重要原因，那就是：简单的一句最高性价比，这样的产品未必就是最适合你的！

例如：虽然国富嘉和保排男孩终身重疾榜单第一名，但是这款产品对于0-3岁孩子投保限制最高只能买20万。20万终身重疾？保额买不足，顶个球用啊！横琴两款重疾险，优惠宝和无忧人生对未成年人也有很多限制，特别是在加上可选责任后（癌症二次/特定心脑血管重疾二次责任）。

又例如，我们已经给孩子买过重疾险了，这时候要再买，就要结合已有产品的保障特性、保险期限做组合或补充。例如很多人可能都买过少儿平X福，这款产品实际上保障力并不算很高，如果我不想花这么多钱，我会选择加保一份定期30年的产品。如果我资金还是比较宽裕，因为少儿平X福是单次赔重疾，那我就应该选多倍产品，例如昆仑守卫者3号。

再例如，这个例子是最常见的，虽然精算君自己作为业内人士，买保险从来是只看疗效不看广告，但很多普通消费者不仅看疗效更要看广告，对保险公司也有要求，甚至非大公司不买。那么今日入榜的这批公司能入你的法眼吗？大家不妨掂量一下。

在文章末尾，我准备了几套方案，给大家一些买保险的启发。

最佳终身重疾险组合

男宝宝：

看中癌症二次赔

三峡钢铁战士1号+癌症二次赔

+信泰超级玛丽MAX（基础+特疾二次赔）

看中“成年阶段”首次患病获赔高保额

三峡钢铁战士1号+癌症/心脏特疾（同种复发）二次赔

+昆仑慧馨安健康保少儿版（含特别关爱金）

阅读TIPs：

如上图所示，

方案1的癌症和特疾二次赔保额都高达万，高于方案2的72万。

方案2在成年后的首次重疾/轻中症保额都要比方案1更高。例如方案2在22-60岁的首次重疾保额比方案1高20万，61-70岁高40万。

这就是两套方案的核心差异。

0-5岁女宝宝：

看中癌症二次赔

三峡钢铁战士1号+癌症二次赔

+信泰超级玛丽MAX（基础+特疾二次赔）

PS：0-5岁投保无忧人生+癌症二次赔，横琴人寿限制基本保额最高30万，保额偏低，终身保障力不足所以不做推荐。

看中“成年阶段”首次患病获赔高保额

昆仑慧馨安健康保少儿版（含特别关爱金）

+信泰超级玛丽MAX（基础+特疾二次赔）

阅读TIPs：

如上图所示，

方案1的癌症和特疾二次赔保额都高达万，高于方案2的72万。

方案2在成年后的首次重疾/轻中症保额都要比方案1更高。例如方案2在22-60岁的首次重疾保额比方案1高30万，61-70岁高60万。

这就是两套方案的核心差异。

6岁+女宝宝：

看中癌症二次赔

无忧人生（基础+癌症二次赔）

+信泰超级玛丽MAX（基础+特疾二次赔）

看中“成年阶段”首次患病获赔高保额

无忧人生（基础+癌症二次赔）

+昆仑慧馨安健康保少儿版（含特别关爱金）

TIPs：

如上图所示，

方案1的癌症和特疾二次赔保额都高达万，高于方案2的60万。

方案2在成年后的首次重疾/轻中症保额都要比方案1更高。例如方案2在60岁的首次重疾保额比方案1高20万，61-70岁高30万。

这就是两套方案的核心差异。

保乎·小结

作为普通消费者，影响我们投保决策的因素很多，因为重疾险作为非刚需的长期金融产品，要求消费者能全面看清楚产品，就很难，而且买了重疾险也不好拿出来炫耀。

现实中我们要怎么给孩子买保险，有些时候还需要量身定制的！如果你想用今天测评的产品自己DIY方案，不妨点击阅读原文找到它们。

好吧，今天的文章就写到这，欢迎大家留言、转发，也给我点个在看吧！