人生必有风险，所以引人入胜亦在于此。

上班的路上

看到一则极其吸引人眼球的新闻：甲状腺癌商业保险红利将消失，重疾险拟不再将全额赔付。

在重疾险赔付因甲状腺癌多发而不堪重负时，保险业正在考虑修订重大疾病赔付的规则，不再将甲状腺癌定义为全额赔付的重疾。

一

我只能说：非常好！

你不要着急骂我，说我给监管层洗地的，其实不是，真正有利的是对消费者，且听我慢慢道来。

银保监会有这样的打算，既在情理之中、也在意料之外，为何这样说？

老李自进入保险行业就和这甲状腺打交道，记得自己当年新入职培训时：有一位保险同仁为我们这些小白做分享，说的是：

她的客户买了50万重疾险，买了不到两年，就发生了甲状腺癌，赔付了50万，然而这位客户只花费了三五万就治好了，并且重新回到了工作岗位，生活照旧，不仅仅没有因为发生重疾而返贫，反倒“因病致富了”。

这则故事大大的激励了我：这卖保险是特么好事儿啊，我必须得好好干，二话不说先给自己买一份保险。后来我想了想，怎么都觉被套路了，不过转念一想，买了也好。

也记得，曾经我的前同事说过：好想得一次甲状腺癌，那么他的几百万重疾险就可以赔付了。

玩归玩，闹归闹，别拿甲状腺开玩笑，也没有人希望自己真的得重疾，买保险的目的，也不是为了因病致富，而是为了防范将来因为健康变化而出现的可能的大额支出，这话说的官方了。

说人话就是：别因病返贫。

讲的两件事儿都透露出一个重要信息：就是甲状腺癌的治疗费用低，治愈率高。这是事实。

据了解，自去年8月开始，监管层即提出修订重大疾病保险标准，并委托中国保险协会牵头成立工作小组负责此事。

工作组一方面听取医学专家的建议，界定重大疾病范围；一方面召集大型寿险公司、精算师协会成员厘定费率。

而是否把甲状腺癌从重大疾病全额赔付的名单中剔除出去，则是工作组反复讨论的一个问题。

二

到底算不算重大疾病

甲状腺癌是一种常见的内分泌恶性肿瘤，也是全球为数不多的发病率逐年增加的癌症。

我们一起来看大数据：

国家癌症中心年3月发布的年癌症数据显示

甲状腺癌发病率高达12.4/10万，女性发病率高达18.99/10万。

多位甲状腺科医生表示，近年来甲状腺癌发生率增速明显，“我年的病人比年多得多！”

据世界卫生组织每五年发布一次的世界癌症报告（），我国年甲状腺癌新发病例数占全球新发病例数的15.6%，死亡占13.8%。

当年全球甲状腺癌新发病例数为29.8万例，死亡4万例。在女性最常见的恶性肿瘤排名中，甲状腺癌排名第八，在男性中甲状腺则排第18位。

女性患甲状腺癌的概率约是男性的三倍。

对于甲状腺癌的发病原因，医学界目前尚无定论

但通常认为摄碘过量和放射性损伤两个因素，与甲状腺癌直接相关。

实验证明：

长期的促甲状腺激素刺激能促使甲状腺增生，形成结节和癌变，而高碘饮食则可能刺激甲状腺增生。

放射性损失诱发甲状腺癌已在苏联切尔诺贝利核泄漏和日本福岛核泄漏事故后得到体现，当地甲状腺癌的发病率在事故后都成倍增加。

据了解，对于常见的低度恶性甲状腺癌，其治疗方式以手术切除为主，费用大概在2万元左右。

病人视情况或需要辅以激素治疗、碘治疗、残留病灶放射治疗等，如此治疗费用会增加，术后康复期通常在三个月左右，术后复发的概率非常低。

病人花几万块钱就能治好的病，显然已经不符合重大疾病的定义了。

某中小保险公司人士认为，重疾应该符合两个特点：

一是医疗支出金额高，二是疾病恶性程度高。

香港、台湾以及部分发达国家的重疾险目前都不包括甲状腺癌。

香港一位保险从业人员表示，香港重疾险也包括甲状腺癌，不过将根据其疾病分期进行不同赔付，一般早期属于轻症，按照保险金的20%左右进行赔付，对于T1N0M0以上级别的，仍将全额赔付。

TMN是国际上对肿瘤进行分期的系统。

T代表肿瘤本身的大小或是侵犯范围，N代表周边淋巴结侵犯及转移，M达标远端转移。

临床上，医师会依据影像检查、病理报告等咨询决定TNM各自的分数。

而T1N0M0则表示肿瘤小于三公分，且未侵犯至其他周边组织；N0表示无周边淋巴结侵犯、转移；M0表示无远端转移。

发达市场的重疾险原来也保甲状腺癌的，后来发现赔得太厉害了，就剔除出去了。前述香港保险业人士表示。

三

尊重市场规律

按照我国现行《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对重疾险的定义，甲状腺癌属恶性肿瘤。

购买了重疾险的消费者罹患甲状腺癌后，即可获得保单约定的重大疾病保险金赔付。保险金根据投保人所交保费不同，从10万元到万元不等。

甲状腺癌高发会大幅度侵噬保险公司的利益。

一家主打重疾险的中小保险公司人士对财新记者表示，甲状腺癌的赔付已占到其总体赔付的40%。

基于当前费率，很多再保险公司已不愿接受保险公司重疾险的再保业务，除非提价。

而保险公司在激烈市场竞争下，又很难在产品端向消费者提价。

为绕过甲状腺癌，保险公司曾做过很多尝试，比如将甲状腺列入特定疾病，或者以客户主动告知有甲状腺结节为前提，将甲状腺癌放在重疾保障范围之外，以此对其保费优惠10%。

但据业内人士介绍，目前诸如此类的尝试都没有获得银保监会的备案通过。

而这种做法在人身险行业曾普遍存在。

比如：

中荷人寿年推出的《一生呵护B款终身重大疾病保险》条款就将甲状腺癌单独列出，不放在全额赔付的重大疾病当中，而是按照合同约定的基本保险金额的20%进行给付。

年4月，《人民日报》发表评论《保险服务自作聪明要不得》，批评重疾险不想保甲状腺癌的想法，表示“优化保险供给，得让人民群众有更多获得感。只有多多







































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