银保监发布了重大疾病修订版，通常来说这就是未来的要正式发布的版本了，老胡带大家来抢个鲜。

1适用范围

本规范中的疾病定义主要在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况并结合现代医学最新进展情况的基础上制定，因此，本规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。

目前很少有仅保到18岁前的产品，即便是针对儿童的定期重疾也是设计成30年，所以基本可以视同覆盖全部的重疾险。

2使用原则

2.1保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾脏病；

如果该产品还保障了保险金额低于上述六种重度疾病的其他疾病，则还应当包括本规范内的轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。除前述疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病，保险公司可以选择使用；

同时，上述疾病均应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。

在六大法定重疾的基础上加了3个法定轻症，相关条款全部以银保监发布为准，不得更改。现实意义不大，因为目前市场上的产品已经全部符合要求，唯一的差生平安也已经在去年7月份通过产品升级修正了，所以平安福II的升级是最有价值的。

2.2保险公司设计重大疾病保险产品时，所包含的本规范中的轻度疾病的保险金额应不高于所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。

轻症不得高于20%？这规范一定是平安国寿这种公司主导的，也就这些公司的轻症还是20%，这绝对是无聊的设定，你要说不低于20%我可以理解，居然设定了不高于20%，银保监居然还写进规范，实在是太不要脸了。

老胡还等着看什么公司能出个轻症赔90%的产品出来呐。

以后为了合规，估计大家轻症都是20%，只是会加上送轻症保额之类的玩法。

2.3保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病，但在同一重大疾病保险产品中不得含有保障范围高度重叠的疾病。如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示。具体要求以保险行业疾病管理办公室另行规定为准。

对于低概率疾病，要求增加标注，可有可无的要求吧，其实法定25种以外的重疾基本都是低概率的，甚至有一部分疾病都是零可能，目前的主要问题不是标不标的问题，客户看不看合同都成问题啊！

2.4重大疾病保险条款和配套宣传材料中，本规范规定的疾病应当按照本规范3.1所列顺序排列，并置于各保险公司自行增加的疾病之前；同时，应当对二者予以区别说明。

条款按照保监要求进行排序并置顶，蛮方便的，我要吐槽一下复星联合健康，病种排序打乱，搞得我讲合同的时候找的眼花。

病种定义

新规范设定了28个法定重疾和3个法定轻症，挑点有价值的说说。

恶性肿瘤：

部分甲状腺和淋巴瘤划分到了轻症，保费应该降点才对吧？保险公司又可以打价格战了。

急性心梗：

新标更加接近临床诊断，赔付条件相对灵活一些了。

脑中风后遗症：

宽松了很多，老标是肢体技能完全丧失，新标要求的是肌力二级以下，那么问题来了，目前有少量产品的轻症脑中风标准就是肌力二级以下，尴尬！！

另外就是新标把所有涉及到脑部损伤的疾病，统统改成了肌力二级以下，不错的设定。

0级完全瘫痪，测不到肌肉收缩。

1级仅测到肌肉收缩，但不能产生动作。

2级肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面。

3级肢体可以克服地心引力，能抬离床面，但不能抵抗阻力。

4级肢体能做对抗外界阻力的运动，但不完全。

5级肌力正常。

重大器官移植：

在老标的基础上增加了小肠移植，噱头吧，没啥实际意义，小肠移植手术，目前为止全中国也就做了几百例。

冠状动脉搭桥：

老标要求开胸，新标比较宽泛，要求切开心包即可赔付。

其他疾病基本没有调整，增加了3个法定重疾：

严重慢性呼吸功能衰竭

严重克罗恩病

严重溃疡性结肠炎

目前重疾险基本也都涵盖这三个疾病。

三个法定轻症：

1、极早期恶性肿瘤；

2、不典型心梗；

3、轻微脑中风后遗症；

目前在售产品这三个病种都涵盖，平安福以前没有，被喷死，现在也加上了，但问题在于，目前的部分产品的理赔标准相比法定标准更加宽松，规范的出台其实是一种倒退。

长效更新机制

5.1中国保险行业协会设立保险行业疾病定义管理办公室，协助中国银保监会做好健康保险产品监管中有关疾病定义的管理工作，建立行业疾病定义长效管理机制管理，研究重大疾病保险相关疾病医疗实践的进展情况，原则上至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估，视评估结果决定是否开展修订工作。

小亮点吧，以五年为周期，定期修订病种标准。

老胡观点

自年重疾险标准发布后，至今已13年了，这次更新的大方向是向临床标准靠近，需要吐槽的就是管得太多，连轻症赔付比例也要设定上限，简直神经病，估计新标也就在今年发布吧，考虑到部分放宽+部分轻度甲状腺癌踢出重疾，老胡猜测新标准下的重疾险费率应该会有点降低，预估大概2~3%的百分点。