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重大疾病保险，是给付型，达到合同约定情形，无论花费多少，都会赔付合同约定的数额，比如重症，买了50万；轻症赔付20万，比如做了心脏支架手术。

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重疾险为什么这样赔付？

重大疾病保险作用是收入中断的补偿。罹患重疾比如癌症后，就医、定期检查、住院、化疗所需时间较长，治疗后通常需要3-5年时间休养、持续服药。这段时间人们在忍受疾病带来的痛苦的同时还面临收入中断的压力。得了大病，中国有句老话是三分靠治七分靠养，人们还需要较长时间的恢复时间。那这段时间里如果得到了一笔赔付，心态是不会好很多呢？

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为啥把轻度甲状腺癌从重疾中剔除？

因为轻度甲状腺癌不满足重疾险的收入补偿原则。

轻度甲状腺癌花费不高，治愈率高，超过95%的理赔是良性肿瘤，目前香港、台湾、新加坡的重点疾病保险里都已经剔除对于轻度甲状腺癌的赔付；如果轻度甲状腺癌不从重大疾病保险重症中剔除，保险公司侧重疾险成本将升高；长期下来如果甲状腺癌赔付比例持续升高，保险公司势必提高新产品价格。

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保险公司怎么看重大疾病保险？

对于保险公司而言，重疾从产品开发、风险评估而言，是有爱有恨。

爱：一方面，重大疾病保险对于老百姓来说，是刚需，终身型，附带身故责任的重疾即使终生没有得到疾病的赔付，身故赔付也能拿回来钱，可以提高保险公司保费规模；恨：1）对于客户而言，重大疾病保险费率终身不变，签订合同时交多少钱，20/30年的交费期间内，一直都是这个数额。保险公司为控制赔穿的风险，按规定需要向再保险公司再投保，而再保险公司给保险公司的费率是可每年可调整的，保险公司是每年给再保交保费，赔付率升高时再投保的成本升高；

2）我国医疗水平不断提高，随着国家癌症早筛的推行，使得癌症确诊、前期筛查出来的比例会提高，保险公司赔付压力加大。

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重大疾病保险的理赔的现状是怎样的？

其实重大疾病保险在我国发展历史并不是很长。年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对高发的25种重疾做出了定义，因为这25种重疾的发病率达到了95%，从此之后，无论是哪家保险公司的重大疾病保险，都必须要有这25种重大疾病，定义也要求相同。

从07年到现在，重疾险更新迭代多次，目前市面上最好的保障形态是不分组、多次赔，现看赔付的情况不多，保险公司产品定价时并没有太多历史数据可参考，但是未来再过20年、30年赔付比例会怎样？

就目前已有数据来看，女性癌症发生率提高，重大疾病保险的赔付已经成倍增长，女性得病恶化的数据较高，且甲状腺问题多；男性心肌梗死发生率比原来提高了很多。

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年重疾新规出台后，重疾险会发生哪些变化？

赔付率最高的恶性肿瘤修改最大，甲状腺癌分级赔付，新规后的产品，确认轻度甲状腺癌得到一笔不小数额赔付，人们形容像中彩票一样的情形会减少；对于轻症赔付的额度限制增加了，要求轻症里每种疾病金额不得高于重症额度的30%；现有重疾险产品里对于轻症可以达到40%-50%的额度。这是为什么要劝人们购买旧版重疾的原因。

当然重疾新规出台后，也有很多好消息，像是重大器官移植中，添加小肠移植；冠状动脉搭桥：由开胸变为切开心包（微创）等，会更加有利于重大疾病保险规范、长期发展。

关于未来产品定价趋势而言，业内权威专家预测：基于渐渐积累的经验数据、再保定价、保险公司的偿付情况变化，重大疾病保险未来提高价格的可能性比较高。

这对于头部保险公司来讲还好，因为头部公司本身产品定价就高；对于后成立的保险公司而言，压力加大，因为现阶段市场上很多成立时间不是很长的保险公司是依靠产品高性价比竞争市场份额的。

对于我们消费者而言，利用旧产品下架前保险公司竞争，购买高性价比产品重大疾病保险，还是比较划算的。

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