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文/刘鹏宇

靴子落地

00年6月1日儿童节这天，中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》公开征求意见，标志着重大疾病保险改革进入快车道

其中备受瞩目的是癌症责任减配引发热议，随着而来的，就是铺天盖地，炒的沸沸扬扬的两大观点

1、改革前快买重疾险吧！改革以后重疾条款变差了！保障的没有现在全了！

、改革后再买吧，保障更符合国际标准，保费会降低很多，性价比更高

到底怎么选？

重疾险改革，条款变了哪里？和咱们老百姓有什么关系？到底是现在入手还是以后再说？就这三个问题，今天和诸位小伙伴一起分享下

1、重疾险条款哪里变了？

、和我们有什么关系？

3、现在入手还是等改革后再买？

重疾险条款哪里变了

如上图，简单来说就是原来国家对于重疾就规定了5种，这次改版增加了3种重疾、3种轻症

原来重大疾病的疾病定义规范里只有重症，这次重症不仅增加了三种；还增加的轻症这个类别，这么看这次修订很不错啊，但是这次修订争议或者说热议很高的一个点就在于我上面图片标注红色的部分。

1、甲状腺癌移出重症责任、纳入轻症责任

、原位癌移出轻症责任

看起来的确是减配、降配了，那么实际来说对于咱们有哪些影响呢？

和我们有什么关系

甲状腺癌

先看一下癌症发生率

甲状腺癌发生率：女性3.9%，男性1.3%，均占领发生率排行榜榜首。是不是就因为这个疾病发生概率这么高，保司为了少赔钱就让国家把这个疾病去除了呢？

其实不是的，为什么去除甲状腺癌呢？主要是因为甲状腺癌复发、转移的概率很低，而且术后良好，基本上几万元的手术就可以搞定！相对于其他癌症来说，费用最低，造成的经济压力也最低。

原来是一刀切，只要恶性肿瘤确诊就赔付，现在按恶性肿瘤的类别进行了分类，这么看修订后保障条款更合理了。

原位癌

甲状腺癌是从重症移到了轻症，赔付由重症%保额变成了轻症30%保额，而原位癌原来是在轻症里的，现在没有了！

是不是以后的产品里都不包含原位癌赔付了呢？

不会!在中国保险行业协会、中国医师协会在答记者问环节中也明确了这一点：“各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。”

因此，对于网上传的“原位癌不赔”的谣言请大家不要相信。“原位癌”以后还是会赔，只不过会与恶性肿瘤的疾病定义分开来写。

那是不是现在趁着没改，保障这么全！快买！！要不以后就占不了保险公司的便宜了呢？

新定义下的重疾险，会降价。

会降价多少呢？

产品定价由再保险公司报价，根据的是两个参考指数：

产品成本=基础成本+运营成本

一是重疾发生率表（基础成本）

重疾发生率高，保险公司承担的风险更大，保费更高。

简单来说就是，重疾发生概率越低，保费越低，重疾发生概率越高，保费越高。这次将甲状腺癌移出重疾，那么重疾发生率势必降低很多，当然了，将甲状腺癌纳入轻症疾病，轻症发生率势必增加。

二是基于保险公司的运营情况（运营成本）

该家保险公司管理成本、销售成本、营业税等，都是组成保费定价的一部分。

运营成本没有变化，那么基础成本降低势必会决定总成本降低。这里我预估未来总保费会降低10-15%左右

现在入手还是等改革后再买？

既然重疾险要降价了，那么我们该在定义修改前购买重疾险，还是在定义修改后购买重疾险呢？这里我仅提供两个想法：

想法一：新版的重疾险定义更符合目前的医疗水平，而且新版的重疾险将会降价，更便宜，那么我该等新版重疾定义下的重疾险。想法二：新版便宜只是“表象”，目前在售的重疾险，很多都是压着成本线在卖了。去掉轻度的甲状腺癌后，重疾的发生率减少了0%-30%，但价格确只能降低8%-10%（没有保司会一开始就放大招，冒得经营风险太大），而且旧版产品甲状腺癌还算重疾呢！保障更全！那么，我该买旧版定义下重疾险。

想法一和想法二是相互矛盾的，

可最最关键的是，这两个想法都是对的

我的建议

大家根据自己的真实情况，自己做决策即可。

想法一：如果预算比较充足，看重甲状腺癌的保障，或者说现在已经有甲状腺结节，或者家族里有甲状腺结节或者甲状腺癌的患病人员，那么建议选择想法一

想法二：想持币观望，目前身体条件还不错，等新版出来了再看看，合适的话再入手，那么建议选择想法二。

还有一个想法三：最理性的做法是“两头下注”，定义修改之前买一点，定义修改之后买一点。

现在已经陆续接到了很多家产品七月份停售的消息，预计在八月前后，市面上的重疾产品会进行一次全面升级。所以有想法一、三的小伙伴注意这个时间，该行动就要开始行动了！

希望通过我的努力，像一颗小小的糯米团子粘合大家，让更多的人了解保险、运用保险来转嫁我们人生中因为疾病、意外、教育、养老等所面临的财务风险，实现财务自由。

大家好，我是刘鹏宇

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